Например, при условии безусловного погашения в течение льготного срока всех задолженностей и использования карты только для операций в торговой сети суммарный объем комиссий и процентов банка может быть равен нулю. Аккуратные люди, постоянно совершающие покупки в хороших магазинах, таким образом действительно могут получить практически беспроцентный кредит. Доход банка в этом случае складывается из стоимости годового обслуживания карты и небольшого (меньше одного процента) дохода от безналичных операций. Только много ли таких людей найдется в нашей бесшабашной действительности? Да и, честно говоря, если такой далеко не бедный аккуратист стал клиентом, то рано или поздно он обязательно принесет доход банку.
Среди лиц, не отмеченных эмоциями, подобными вышеописанным, нормой жизни часто является недостаток пунктуальности. Это распространяется и на сроки погашения задолженности, что приводит к дополнительным доходам банка от штрафных процентов за просрочку кредита.
Павел ИВАНОВ, вице-президент Первого республиканского банка
Прошли те времена, когда кредитная карта была только расходным инструментом, выдаваемым под огромные проценты. Сегодня заемные средства банка можно использовать не только бесплатно, но и получать от них прибыль.
В статье я расскажу о том, как заработать на кредитных картах и наглядно покажу, какой доход можно иметь. В конце будут представлены реальные отзывы людей, которые пробовали реализовать описанные мною схемы, а также мнение эксперта о причинах их успехов и неудач.
Если обобщить, то заработком можно считать любой доход, полученный от использования кредитной карты или ее с помощью. Некоторые способы предлагают и пропагандируют сами банки, другие запрещены и могут привести даже к уголовной ответственности.
То, сколько можно получить от карточки с лимитом, зависит от активности самого держателя кредитки — одни пользователи получают доход просто от повседневных трат, тогда как другие придумывают целые схемы заработка для увеличения своей прибыли.
Существует всего две честные схемы получения дохода при помощи кредиток. Используя их, вы не нарушаете ни условия банка, ни российское законодательство. При этом перечисленные ниже способы можно применять как вместе, так и отдельно друг от друга.
Для заработка выбирайте кредитки без годового обслуживания. Например, такой тариф предлагает Сбербанк при наличии персонального предложения. Также отключите все платные сервисы, а вместо привычного смс-информирования скачайте бесплатное мобильное приложение. На процентную ставку внимания не обращайте — при возврате денег в течение льготного срока ничего поверх использованной суммы возвращать не нужно.
Для получения дохода от беспроцентного периода этим способом нужно иметь как минимум одну кредитку и один дебетовый счет с привлекательным процентом на остаток или вклад, по которому можно снять нужную сумму в любой момент. Например, это может быть Тинькофф — по тарифу Tinkoff Black сейчас начисляется 6% годовых, а для новых клиентов до конца года ставка 10%.
Схема заработка в этом случае следующая:
- в первый день начала льготного периода вы начинаете расплачиваться кредитной картой за все покупки без исключения;
- средства, которые вы бы использовали на те траты, что сделали по кредитке, вы размещаете на дебетовый счет под проценты;
- по окончанию льготного периода вы переводите с дебетовый карточки нужную сумму на кредитную и повторяете схему заново.
В результате вы будете не только пользоваться деньгами банка бесплатно, но и получите доход в виде процентов, которые вам принесет дебетовый счет или депозит.
Недостаток этого способа в том, что по многим тарифам новый льготный период не предоставляется без закрытия задолженности по предыдущему. Это значит, что до начала нового расчетного месяца нужно будет внести всю потраченную сумму.
- Из двух своих кредиток вы берете ту, по который беспроцентрый период длиться дольше.
- В первый день начала беспроцентного периода совершаете оплату.
- На следующий месяц в первый день расчетного периода по второй карте делаете все только покупки по ней.
- К концу второго месяца погасите задолженность по первой кредитке.
- Начинаете снова платить только по первой карточке.
- К концу третьего месяца оплатите задолженность по второй кредитке.
- Снова расплачивайтесь исключительно второй картой и т.д.
Используя эту систему, нет необходимости оплачивать задолженность до начала нового льготного периода — просто совершаете оплату по другой карточке.
Важно не менять периодичность карт и возвращать потраченную сумму своевременно — иначе схема не сработает и нужно будет оплатить проценты. Также не тратьте больше денег, чем действительно сможете вернуть. Без финансовой дисциплины и понимания своих денежных потоков заработать не получится.
Тарифами большинства банков по кредиткам предусмотрена бонусная программа. Ее условия могут быть различны, но суть едина — при безналичной оплате товаров или услуг на счет возвращается определенный процент от потраченной суммы. В среднем это 1-3%, но некоторые банки дают и до 10%. По одним карточкам кэшбэк дается за все покупки, по другим — только за определенные категории, например, автозаправки.
При выборе вариантов для банковской карусели следует отдавать предпочтение тарифам с максимальным кэшбэком на все категории, а не какую-либо определенную группу товаров.
Сумма вашего дохода от применения описанных мною выше методов заработка зависит от вашей покупательской активности — одни люди тратят в месяц 15 000 рублей, тогда как у других уходит 50 000 рублей. Ниже я приведу пример расчета исходя из 30 000 рублей ежемесячных трат. Подставив свои данные, вы сможете рассчитать свой потенциальный доход от использования кредиток.
Иван ежемесячно тратит 30 000 рублей на текущие расходы. Все свои покупки он оплачивает исключительно по кредитной карточке. Это значит, что он зарабатывает кэшбэком 300 рублей (при условии, что ставка по бонусной программе 1%).
В течение льготного периода собственные деньги Ивана находятся на дебетовом счете под 6% годовых. Это значит, что ежемесячно он зарабатывает процентами еще 150 рублей.
В сумме Иван со своих 30 000 рублей получает 450 рублей дохода. За год его заработок достигает 5 400 рублей.
Возможно что 5 400 рублей за год — не очень большая сумма. Хотя если рассмотреть тот факт, что для её получения не нужно делать практически ничего, кроме оплаты картой и своевременного внесения платежей.
Тем не менее некоторые уверены, что есть альтернативный способ получения дохода — заработок на обналичивании кредитных карт.
- вам предлагают заработок на обналичивании;
- вы соглашаетесь на сотрудничество;
- вам по почте или курьером передают карточку с пин-кодом;
- вы идете к банкомату и снимаете деньги.
Но как бы привлекателен не был этот способ заработка, не стоит соглашаться на него предложение. Дело в том, что все деньги, которые лежат на переданных для обналичивания карточках, украдены или выведены преступным путем.
Заказчик не решается сам снимать деньги, ведь за участие в мошеннических схемах предусмотрена уголовная ответственность. Поэтому и привлекаются люди со стороны, которые соглашаются взять на себя все риски..
Не соглашайтесь на подобные предложения, как бы соблазнительна ни была возможность заработка.
Многие не понимают — если на кредитках так просто заработать, то какая польза банку от их выпуска и продажи?
На самом деле финансовая организации свою выгоду не упустит. Вот минимальный перечень того, на чем зарабатывают банки, выдавая клиенту кредитную карточку:
- комиссия за выдачу или оформление;
- смс-информирование;
- страхование;
- комиссия за снятие денег;
- штрафы за просрочку;
- проценты по кредиту.
Не все клиенты погашают задолженность строго в льготный период и всегда без задержек вносят средства. Достаточное количество держателей кредиток снимаю наличные или не успевают своевременно погасить задолженность. Поэтому карты с лимитом для банка — один из ключевых источников дохода.
Подготавливая материал для этой статьи, я изучила достаточно отзывов владельцев кредиток. Вот некоторые из них.
Я своей кредиткой пользуюсь уже 2 года. Только на кэшбэке в месяц зарабатываю около 1 000 рублей. Плюс еще капает процент за то, что держу деньги на дебетовом счете. В год более 15 000 рублей получается. Главное — следить за сроком льготного периода и погашать задолженность своевременно.
И другое мнение:
По совету друга оформил карточку с кэшбэком и льготным периодом, но на практике оказалось, что от этого только одни сложности. Я тратил деньги с кредитки как и советовал друг — оплачивал все текущие покупки. Но когда пришло время возвращать, то оказалось, что у меня не хватает денег. В итоге вместо заработка попал на проценты. Ерунда всё это, ради пары сотен кэшбэка нет смысла заморачиваться.
В описанном выше случае Игорь израсходовал со счета больше денег, чем потратил бы без нее. Это произошло от того, что у него не было четкого понимания своих денежных потоков.
Анастасия же всё сделала правильно — распределила деньги таким образом, что её задолженность всегда погашается своевременно и в полном объеме.
Моя позиция однозначна — на кредитных картах можно зарабатывать. Но для этого необходимо не только внимательно следить за льготным периодом, но и понимать своих доходы и расходы. В противном случае вместо ожидаемой прибыли действительно можно попасть на проценты и комиссии.
Что вы знаете про кредитные карты? Вернее не так. Ответьте для себя на несколько вопросов.
- У вас есть кредитная карта?
- Платная или бесплатная?
- Для чего она вам?
- Как часто вы ее используете?
Уверен, большинство (у тех кто есть на руках кредитный пластик) ответят что-то типа:
- держу про запас, чтобы при необходимости использовать, а не бегать по друзьям и знакомым занимать денег. И не дай боже брать микрозаймы под дикие проценты.
- Иногда использую. Время от времени. Но не часто.
Бросьте это дело. Кредитные карты нужны, чтобы на них зарабатывать.А не влезать в кабалу банка. И каждый год платить ему плату за обслуживание карты, выданный кредит и просрочки. Которые наверняка случались у всех.
Главная особенность кредитных карт — делать деньги прямо из воздуха.
Здесь получается некая игра.
Банк, активно предлагающий воспользоваться его платными (и бесплатными) кредитными картами. Даже с беспроцентным льготным периодом. Надеется (и небезосновательно), что клиент рано или поздно нарушит сроки выплат и попадет под бешеные проценты (штрафы, пени).
Нам нужны именно деньги, которые мы можем получить сверху. Бесплатно.
Условно: взяли у банка 10 000 рублей. Через месяц вернули 10 000. И себе оставили пару сотен….на мороженое-пирожное, хлеб-молоко.
Анекдот в тему.
Отец долго объяснял. Но ребенок все равно ничего не понял.
Ок. Покажу на примере.
Просто подсчитаем на пальцах, сколько и как можно зарабатывать на кредитных картах.
Допустим, наш (ваш) доход 40 тысяч в месяц.
Берем кредитку с беспроцентным периодом. Стандартное предложение — 50-55 дней без процентов, есть практически у всех банков.
Получаемую зп. Кладем ее в банк под проценты. Вклад или карту с ежедневным процентом на остаток.
А все покупки совершаем по кредитке.
Через месяц, в день получения следующей заработной платы — гасим всю задолженность перед банком. И снова повторяем круг.
Заметьте, первые деньги на вкладе или карте так и остаются лежать нетронутыми.
При годовой процентной ставке 7,5% за год мы получаем 3 000 рублей чистого дохода.
Начало аналогичное. Первую заработную плату — под проценты. И начинаем тратить деньги банка.
Через месяц, нам нужно выплатить первый минимальный взнос по кредитке, чтобы продолжать дальше пользоваться деньгами бесплатно. На примере карты УБРИР — это 3%, но не менее 900 рублей.
3% от 40 тысяч — это 1 200. Округлим до 2 тысяч.
Во второй месяц, получаем зп — отдаем эти 2 тысячи, в качестве минимального взноса. Остальные 38 кладем на депозит. Итого у нас на вкладе будет уже 78 тысяч работающих на нас денег.
Тратим третий месяц бесплатно кредитные деньги банка снова.
К окончанию третьего месяца — общий долг перед банком составит 114 тысяч рублей. И пора закрывать весь бесплатный кредит полностью. Чтобы не вылететь из грейса.
Снимаем все деньги с карты (вклада). И переводим на кредитную карту (гасим всю задолженность).
И на 4-й месяц повторяем круг заново. За год получаем 4 таких круга.
Финансовый результат. В первый месяц у нас лежало 40 тысяч. Во второй — 78. В третий — 114 тысяч рублей под доходными процентами.
Среднемесячный остаток будет — 77 тысяч рублей.
За год при ставке 7,5% годовых получаем 5,8 тысячи рублей.
Результат увеличился в 2 раза.
Используем наши деньги так же как и прежде. Тратим кредитные бесплатные. Собственные размещаем на вкладе под проценты.
Но помимо льготного беспроцентного периода, нам нужна карта, дающая дополнительно кэшбэк за покупки.
Скромный 1% на все, при месячных тратах в 40 тысяч рублей, даст нам 400 рублей прибыли. Или почти 5 тысяч в год.
Можно найти предложения с более высоким размером cash back (3-5%). Соответственно отдача увеличится в соответствующей пропорции.
Стандартные условия. Процент за снятие (5-8%) от суммы. Плюс некая фиксированная плата в размере нескольких сотен за операцию. Сняли 3 тысячи с карты, будьте добры, отдайте банку сразу 150-200 рублей в виде процентов + 300-500 рублей за выдачу.
И дополнительно, наступает вылет из грейс-периода. То есть, при снятие наличных, в тот же момент включается счетчик банка по начислению процентов по кредиту (30-40% годовых и выше).
Но есть несколько банков, разрешающих снимать деньги со своих кредиток. Бесплатно. Без комиссий. И без вылета из грейса. Одни из них карта от Альфа-Банка — «100 дней без процентов«.
В месяц разрешено бесплатно обналичить до 50 тысяч рублей.
Здесь 2 варианта использования.
- Просто снимаем деньги. Кладем их под проценты. К окончанию льготного периода возвращаем в банк. Проценты оставляем себе.
- Используем в связке с другой кредиткой. Тратим деньги по обычной кредитке с кэшбэком. Собственные деньги держим под проценты. Под окончание льготного периода, снимаем деньги со второй кредитки и гасим задолженность. Таким образом мы получаем дополнительный месяц прокручивания собственных средств лежащих под процентами.
На первый взгляд все выглядит легко и просто. Взял кредитку. Трать деньги банка. И получай свой интерес сверху.
На практике немного более сложно. Нужен некоторый опыт правильного использования кредиток.
Дисциплина и заранее известный план действий. Вы должны точно все рассчитать. Знать все условия и тарифы по карте. Сколько можно тратить по карте. Когда нужно вносить платежи по кредиту, чтобы не вылететь из бесплатного беспроцентного периода.
Тратим в месяц ровно столько (не больше), сколько можно будет закрыть без проблем. Чтобы не получилось, заработали 40 тысяч, а с кредитки спустили 50-60 тысяч. Чем потом закрывать брешь? Для этого используем лимиты. Настраиваются в личном кабинете практически у всех банков.
Например, 40 тысяч на месяц. При достижении этого порога — с карты нельзя будет потратить ни копейки до окончания месяца.
Платная или бесплатная? Действительно, а какая карта лучше. Знаете какой правильный ответ?
Абсолютно без разницы. Вернее не так. Самое главное — это какую выгоду кредитка способна принести вам.
Например, бесплатная карта, но без кэшбэка.
Или с годовым обслуживанием пусть даже в 3-5 тысяч рублей. Но наливающая кэшбэк 5% На ней можно поиметь в несколько раз больше. И легко отбить затраты на обслуживание. И работать в плюс.
За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.