Что может быть залогом для получения кредита

Что такое залог по кредиту?

По сути, залогом называется имущество, которое заемщик предоставляет в качестве обеспечения по оформляемому кредиту. Как правило, если кредит безналичный и берется на какую-то покупку, именно эта покупка выступит обеспечением. Но есть и оговорки. Залог может быть предоставлен заемщиком и в том случае, если кредит он берет наличными. А еще залог может не принадлежать заемщику, но владелец должен присутствовать при оформлении сделки и в письменном виде засвидетельствовать свое согласие.

Простой пример: молодая семья, ранее снимавшая жилье, решила приобрести загородный участок и строить там дом. Сумма нужна крупная, своих достаточных активов у молодых нет. Зато они есть у их родителей, которые и могут предстать в такой сделке залогодателями.

Виды залоговых кредитов

Первое, что приходит на ум, когда мы заговариваем о залоге по кредиту, это ипотека. Большинстве случаев подразумевается, что речь идет о покупке квартиры в кредит и предоставлении ее же в качестве обеспечения по кредиту. На самом деле ипотекой является любой заем, по которому гарантией возврата выступает недвижимость. Это может быть кредит на строительство, нецелевой кредит наличными, бизнес-кредит.

Второй «классический» заем под залог — автокредит. При покупке автомобиля с помощью банка точно также вы автоматически отдадите оригинал ПТС банку, как свидетельство возвратности его средств при любом развитии событий. Дополнительной гарантией будет автострахование.

Последствия оформления кредита под залог

Зачем банку нужен залог? Все просто: если вы не будете платить оп кредиту, он по решению суда сможет этот залог у вас отнять и продать, вернув затраченные на сделку с вами деньги. В редких случаях при ипотеке кредитор разрешает заемщику самостоятельно заняться продажей своей квартиры, чтобы выторговать как можно больше. Но для этого нужно зарекомендовать себя с исключительно положительной стороны.

И если вы решили заложить свою квартиру, чтобы влить «свежие» деньги в бизнес или сделать в той же квартире ремонт, вам нужно очень тщательно все взвесить, чтобы не остаться без единственного жилья.

Есть и положительные стороны у кредита под залог. Во-первых, с обеспечением можно рассчитывать на одобрение кредита, даже если у вас подпорчена кредитная история или «серая» зарплата. А если и без того все в порядке с документами, банк сделает вам скидку по кредиту .

Обратите внимание:

Для людей с плохой кредитной историей составлен рейтинг лучших кредитных предложений 2018 года.

В финансовой сфере залогом принято называть один из наиболее распространенных способов обеспечения принятых заемщиком обязательств по кредиту. Согласно кредитным договорам, четко описывающим условия выдачи кредитных средств под залог определенного имущества, кредитующая организация (выступающая залогодержателем) при невыполнении заемщиком (как залогодателем) обеспеченных обязательств может получить удовлетворение посредством продажи и последующего взыскания долга из стоимости, обремененного залогом имущества.

Иными словами, залог – это та часть имущества, принадлежащего заемщику кредита, которая при невозможности погашения долга может быть продана для удовлетворения требований кредитора (финансовой организации, выдавшей кредит).

Залог может возникать:

• В банковской сфере – на основании подписания конкретного кредитного (иногда отдельного залогового) договора, где и указывается залоговое имущество;
• На основании законодательных норм и правил;
• При вынесении конкретного судебного решения.

Залогом могут обеспечиваться любые, не противоречащие законодательству, действительные либо будущие требования, возникающие на основании:

• Оформления договоров ссуды;
• Кредитных договоров;
• Договоров купли-продажи;
• Договоров аренды или лизинга и пр.

Согласно Российскому законодательству, предмет залога может представлять собой конкретное имущество, принадлежащее залогодателю, а также его имущественные права. Предметом залоговых отношений могут выступить:

• Любые ценные вещи, движимое либо недвижимое имущество, находящееся в собственности залогодателя;
• Любое имущество, которое по законодательству может отчуждаться залогодателем для обращения на него конкретного взыскания;
• Имущество, которое окажется в собственности залогодателя через некоторое время после оформления залоговых договорных отношений. К примеру, если подобные условия предусматриваются подписанным договором, предметом залога может стать производимая заемщиком продукция или иная предполагаемая прибыль (ожидаемая урожайность, приплод домашней скотины и пр.);
• Различные ценные бумаги, как выпускаемые залогодателем, так и просто ему принадлежащие.

Существуют также некоторые законодательные ограничения, относительно имущества, которое может обременяться залогом. К примеру, предметом залоговых отношений не могут быть признаны следующие вещи:

• Имущество, представляющее национальную, культурную либо историческую ценность, находящееся в собственности государства либо подлежащее отнесению к Государственным национальным культурным приобретениям;
• Требования личного характера, обременение залогом которых запрещено по закону;
• Имущество, приватизация которого была запрещена законодательством.

Имущество, лишь доля которого находится в собственности залогодателя, может обременяться залогом при обязательном, документально заверенном согласии всех лиц, являющихся его совладельцами.

Кредиты, выдаваемые финансовыми организациями для покупки заемщиком транспортных средств, отличаются множеством специфических особенностей. Как правило, такие кредиты подразумевают получение заемщиком в долг достаточно крупной суммы денежных средств.

Чтобы максимально уменьшить возможные риски невыполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, финансовые организации вносят в договор кредитования определенные условия обременения приобретаемого автомобиля залогом. Именно приобретаемый в кредит автомобиль и будет являться залоговым имуществом по такому кредитному договору.

Невыполнение заемщиком своих обязательств перед финансовым учреждением (при оформлении автокредита) может привести к тому, что банк, обратившись в суд, вынужден будет прибегнуть к реализации залогового автомобиля и удовлетворения своих требований таким образом.

В редких случаях, залогом по кредиту на приобретение автомобиля может становиться и иное имущество, находящееся в собственности заемщика:

• Земельный участок;
• Собственный дом;
• Квартира и пр.

В любом случае, договор автомобильного кредитования обязательно указывает, какое именно имущество будет обременено залогом и, на какой срок.

Уберечь себя от потери залогового имущества при оформлении кредита на автомобиль достаточно просто. Для этого необходимо перед оформлением договора кредитования объективно оценивать собственные возможности, а затем, не забывать регулярно вносить оплату выбранного кредитного продукта.

Ипотечное кредитование представляет собой такую разновидность кредитно-денежных отношений, при котором денежные средства заемщику предоставляются строго под залог недвижимого имущества. Этот банковский продукт сочетает в себе черты стандартных кредитных отношений со специфическими чертами, присущими только ипотечному кредитованию.

Принято выделять следующие основные отличия ипотечного кредитования:

• Предметом залога по ипотечному кредитному договору может служить только имущество недвижимого типа, которое считается наименее ликвидным активом;
• Это наиболее долгосрочные договора (иногда до 50 лет);
• Обязательные участники ипотеки – это различные страховые, оценочные и прочие компании, обеспечивающие надежность сделки;

Согласно законодательству России, предметом залога по ипотеке может быть недвижимое имущество следующего типа:

• Земельный участок, находящийся в собственности заемщика;
• Жилой дом, квартира или часть такой недвижимости, состоящей из одной либо нескольких комнат изолированного типа;
• Дача, садовый дом, гараж, иное строение, используемое с потребительской целью;
• Недвижимость с незавершенным строительством;
• Здания или сооружения, прочая недвижимость, а также целые предприятия, используемые для предпринимательской деятельности заемщика;
• Имущественные права требований участников долевого строительства.

Имущество, обременяемое залогом при оформлении ипотечного договора, должно быть собственностью залогодателя (заемщика), либо принадлежать ему на правах хозяйственного ведения.

Ипотечные договора подлежат обязательной государственной регистрации. Для оформления соответствующей записи в Едином государственном реестре требуется совместное заявление от залогодателя и залогодержателя.

Также залоговое имущество по ипотеке должно удовлетворять следующим требованиям:

• Предмет ипотечного залога должен быть приемлемым в плане простоты его реализации, удобства сохранения;
• Залог должен быть достаточным – его стоимость должна полностью как тело кредита (сумму основного займа), так и все дополнительные расходы финансовой организации, причитающиеся по договору кредитования.

В любом случае, обсуждать, подходит ли имеющееся у потенциального заемщика имущество для оформления в залог по кредиту, следует с представителями финансовой организации строго индивидуально.

Наши ценности: Развитие и успех • Взаимоуважение и честность • Командный дух • Надежность и ответственность • Социальная активность

На сегодняшний день кредит под залог является самым доступным способом получить значимую сумму даже с испорченной кредитной историей. А в некоторых банковских учреждениях займы под залог представляются наиболее привлекательным продуктом по сравнению с другими предложениями, что делает этот вид займа особо популярным у определенной категории заемщиков.

Займы под залог ликвидного имущества считаются наиболее выгодными из всех существующих кредитных продуктов. Прежде всего, следует отметить, что по данному кредиту предусмотрены достаточно низкие проценты. Ведь возвратность кредитных средств обеспечена залогом, который в случае не исполнения заемщиком обязательств будет реализован, а значит банк в любом случае ничего не теряет.

Кроме того, когда залогом выступает имущество, находящееся в собственности заемщика, последний более ответственно относится к своим обязательствам. С другой стороны, в случае временных финансовых затруднений можно попробовать договориться с банком о реструктуризации займа или небольших кредитных каникулах, во время которых нужно будет выплачивать только проценты.

Еще одним преимуществом такого кредита является возможность получить достаточно крупную сумму, даже при небольшой официальной зарплате или с подпорченной кредитной историей, а в некоторых кредитных организациях для его оформления и вовсе можно обойтись без справок с работы. Так сумма по кредиту под залог ликвидного имущества может достигать до 70% от стоимости представленного обеспечения.

И наконец, третий момент, благодаря которому займы под залог имеют большой успех, заключается в упрощенной процедуре займа и небольшом пакете документов. Так, для того чтобы получить деньги под залог дома или квартиры, заемщику не надо предоставлять в банк бумаги, подтверждающие его официальное трудоустройство, что делает данный займ привлекательным для многих начинающих предпринимателей.

Конечно, условия предоставления займа под залог зачастую зависит от политики конкретного банка. Да и далеко не в каждом банковском учреждение действует подобное предложение, а значит для того чтобы получить действительно выгодные для себя условия необходимо уделить достаточное количество времени на поиск и изучение условий.

Оформляя займ под залог авто или недвижимости, необходимо провести процедуру оценки представленного обеспечения. Как правило, подобная услуга осуществляется экспертом со стороны, который осуществляет свою работу за счет заемщика. Однако в некоторых банках есть собственный специалист — оценщик, в этом случае оценка имущества бесплатна.

Если говорить о документах, необходимых для получения займа, то банку необходимо будет предоставить документы, подтверждающие право собственности. Это может быть договор купли — продажи, документы наследования или дарения и т.д.

Кроме того, представленное в залог имущество не должно быть спорным и обремененным какими-либо обязательствами.

Но помимо банковской организации, кредит под залог ликвидного имущества может быть получен и у частного лица. Конечно, что в данном случае и процедура оформления займа будет намного проще, однако самостоятельно найти надежного инвестора практически невозможно.

Современный кредитный брокер сотрудничает не только с банковскими учреждениями, но и проверенными инвесторами, что позволяет посреднику каждому своему клиенту подобрать не только кредитный продукт, но и кредитора, условия которого максимально отвечают потребностям и возможностям заемщика.