Банковские организации при выдаче крупных кредитов хотят получить гарантии возврата кредитного долга. Такой гарантией может стать любое ценное имущество заемщика. Сравнительно недавно в перечень подходящего залогового имущества были внесены ценные бумаги.
Кредит с таким видом обеспечения мало чем отличаются от иных кредитных предложений. Получить заемные средства подобным образом могут физические и юридические лица. Сложности могут возникнуть только при поиске банка-кредитора, так как пока еще не все финансовые организации соглашаются на оформление ценных бумаг залоговым имуществом. Даже если удастся найти такого кредитора, существует вероятность, что на таких условиях он соглашается работать только со своими постоянными и проверенными клиентами. Заемщик может предлагать в качестве залога акции, векселя, паи ПИФов, облигации и прочие ценные бумаги, обладающие юридической силой.
Такой вариант кредитования является особенно удачным для представителей среднего и малого бизнеса, которые доход предприятия частично пускают на покупку различных документов. Обналичивание таких бумаг оказывается менее выгодным в сравнении с оформлением кредита под залог данных документов. Банку лучше всего предлагать в залог ликвидные документы, так как в данном случае шансы на получение положительного решения по кредитной заявке будут большими.
Финансовые организации, которые идут на выдачу подобных кредитов, соглашаются с высокими рисками, ведь во время срока действия кредитного договора залоговые бумаги могут значительно потерять в стоимости или даже вовсе обесцениться. По этой причине заемщик получает кредит в размере не более 60% от стоимости залоговых ценных документов. Ставка по такому кредиту является сравнительно невысокой и практически никогда не превышает порог в 20%. По срокам такие кредиты относятся к среднесрочным. В основном финансовые организации максимально выдают кредит под залог ценных бумаг на три года, очень редко можно найти банк, который согласится увеличить данный срок до пяти лет.
Владельцем ценных бумаг всегда остается заемщик. Во время действия кредитного соглашения в стоимость документов может значительно увеличится, это нужно предусмотреть в договоре кредитования. Очень выгодной может стать для заемщика договоренность с кредитором о проведении продажи части ценных бумаг в случае повышения их стоимости. При этом вырученные средства банк заберет себе для полного или частичного погашения долга заемщика.
Еще до подписания договора кредитования и залогового договора заемщику следует обсудить с кредитором еще и вопрос о прибыли от ценных бумаг. Они могут идти на оплату долга, что позволит быстрее заемщику справиться с выплатой кредита или же уменьшится месячная нагрузка на его бюджет. Возможен еще и вариант, когда прибыль от ценных документов будет переводиться на специальный счет заемщика и он сможет распоряжаться ими как пожелает.
Банковские кредиты неизменно пользуются популярностью: это быстро и удобно, нет необходимости откладывать деньги на крупные покупки. Кредитных предложений от банков тоже «пруд пруди»: автокредиты, ипотека, потребительские займы, различные залоговые кредиты. Так, если у заемщика есть мало-мальски ценное имущество, можно его заложить в обеспечение кредита.
И такие займы получить проще, ведь у банка есть надежная гарантия возврата одолженных денег – залог. Чаще всего это недвижимость, например, квартира или дом, еще вариант – ценные бумаги. У кредитов под залог ценных бумаг масса преимуществ, о которых мы расскажем в нашей статье.
Кредитование под залог ценных бумаг регулируется:
- Гражданским кодексом РФ, а именно его главами о ценных бумагах и кредитах, а также о залоге;
- федеральным законом о банковской деятельности (определяет полномочия банков в сфере кредитования);
- федеральным законом о рынке ценных бумаг (устанавливает особенности обращения ценных бумаг, правила деятельности депозитариев);
- федеральным законом о потребительских кредитах (он применим, если заемщиком выступает физическое лицо).
На рынке банковских услуг этот вид кредитования успешно применяется. Но условия в каждом банке предлагаются разные, а в некоторых и вовсе такой вид кредитов не выдают.
Все существующие кредитные предложения объединяет следующее:
- такие кредиты выдаются под залог только ликвидных ценных бумаг (далее – ЦБ), то есть тех, которые легко реализовать на рынке. Проще говоря, выпущенный самим заемщиком вексель навряд ли будет принят в качестве залога, а вот какая-нибудь гособлигация или акция Газпрома подойдет без проблем.
- срок кредитования небольшой, не более 6 – 12 месяцев;
- процентные ставки невысокие, 10-14% годовых;
- заложенные ЦБ продолжают находиться в собственности у заемщика, но вот распорядиться ими (продать, подарить) в этот период он не сможет;
- так как стоимость обращающихся на рынке ЦБ постоянно колеблется, банк оставляет за собой право при резком падении их стоимости потребовать от заемщика внести дополнительный залог;
- наконец, для таких кредитов всегда устанавливается дисконт – сумма, на которую уменьшается реальная стоимость ЦБ.
Для банков обеспеченный залогом ЦБ кредит имеет следующие преимущества:
- такой залог легко реализовать, вернув выданные деньги, если заемщик перестал платить;
- процедура оформления проще, чем у залога недвижимости, когда нужно идти в регпалату и регистрировать ипотеку.
Для заемщика такой кредит может стать спасением, если деньги нужны срочно, а на оформление недвижимости в залог времени нет. Мало того, сами ЦБ остаются в его собственности и продолжают приносить доходы в виде дивидендов или процентов. Да и вероятность одобрения такого кредита высока, ведь все риски банка обеспечены ликвидными ЦБ.
Для начала следует выбрать подходящее вам кредитное предложение. Надо учесть и то, примет ли выбранный банк ваши ЦБ в качестве залога. Но обо всем по порядку.
К самому заемщику они стандартные:
- по возрасту (не менее 18 лет, в некоторых банках – 21 год);
- гражданство РФ (или резидент РФ);
- наличие права собственности на предложенные в залог ЦБ.
К ЦБ требования тоже есть, банк не примет любые ЦБ, а только ликвидные, которые легко реализовать. Виды ЦБ, которые можно передать в залог – акции, государственные облигации, векселя, различные депозитные либо сберегательные сертификаты. Перечень не исчерпывающий, может быть банк примет в залог и иные виды ЦБ.
Идеально, если у вас есть акции крупных компаний – Газпром, ОАО «РЖД», «Магнит» и другие. Их еще принято называть «голубыми фишками». Также банки легко соглашаются работать со своими же бумагами, например, векселями.
Кредит, обеспеченный ЦБ, в большинстве банков не связывают конкретной целью. Заемщик может кредитоваться и для приобретения авто, и для ведения бизнеса и на любые иные цели. Банк в данном случае это мало интересует, так как сам по себе кредит под ЦБ имеет надежные гарантии возврата.
Для оформления кредита под залог ЦБ потребуются:
- паспорт заемщика;
- документы, подтверждающие право собственности на ЦБ. Эти бумаги могут быть как документарными, так и бездокументарными. Во втором случае потребуется выписка от регистратора или депозитария.
При оформлении такого кредита банки требуют передать ЦБ на хранение указанному им депозитарию. При этом заемщик право собственности на ЦБ не утрачивает.
Она стандартная, но срок оформления в разы короче, чем для иных видов кредита.
- Обращение в банк с заявлением, паспортом и документами на ЦБ.
- Рассмотрение заявки специалистами банка.
- Если она одобрена, заключается договор.
- Далее оформляется залог на ЦБ, они передаются на хранение депозитарию, указанному банком.
- Банк перечисляет клиенту денежные средства.
На рынке банковских услуг существуют и иные условия. Так, в Сбербанке предлагают заключить сделку ОТС-РЕПО. Это по факту тот же кредит под ЦБ, но заемщик на определенный период утрачивает право собственности на ЦБ, а потом снова выкупает их по цене с учетом ставки РЕПО. При этом деньги заемщик может получить в момент заключения сделки, еще до продажи ЦБ.
Сумма кредита под залог ЦБ определяется с залоговым дисконтом. От рыночной стоимости ЦБ на дату оформления отнимается дисконт.
Например, если дисконт равен 35%, то вы получите 65% от стоимости ЦБ. В дисконт банки закладывают свои риски, связанные с колебаниями курса ЦБ.
- Если заемщик выплатил сумму кредита вовремя, залог с ЦБ снимается. Собственник снова волен распоряжаться своими акциями или другими бумагами.
- Если же кредит выплачен не был, банк реализуется предмет залога (ЦБ), а заемщик хорошенько подпортит свою кредитную историю. Заодно лишится своих ЦБ.
Кредит под залог ЦБ наиболее удобный среди всех кредитных предложений. Если заемщик готов рискнуть своими акциями или другими ЦБ, процесс оформления удивит его своей простотой и сроками.
Как можно поменять ценные бумаги на деньги, при этом расплатиться с долгами, да еще и остаться в выигрыше, расскажет видео ниже:
Практика показывает, что кредитные договоры на крупные суммы практически всегда сопровождают залог и поручительство, так как банки желают застраховать себя от последствий невозврата долга.
Залог может быть нескольких видов:
- имущество передается залогодержателю (кредитору),
- имущество остается у залогодателя (должника),
- предмет залога передается в распоряжение или использование другого лица,
- если залог — ценные бумаги, они могут храниться у нотариуса.
Практика показывает, что чаще всего используется второй вариант. Так, при подписании автокредитный договора, в качестве залога указывается автомобиль. Он остается в распоряжении собственника (заемщика), но ПТС, как правило, изымается банком и хранится там до полного погашения кредита.
Аналогичная ситуация и с залогом недвижимости. После получения кредита, предмет залога продолжает оставаться у заемщика (залогодержателя). На предмет залога банк будет иметь преимущественное право. Это подтверждает следующее судебное дело.
П. заключил с банком договор на получение потребительского кредита. В качестве залога был указан автомобиль BMW. Другой банк (П. также заключил с ним кредитный договор, но без обеспечения) подал иск в суд о разделе имущества П. и его супруги, просил автомобиль BMW выделить П. и обратить на него взыскание. К участию в деле был привлечен первый банк, который возражал против притязаний другого банка. Суд встал на сторону залогодержателя и автомашина была исключена из раздела имущества.
Обременение в виде залога должно быть зарегистрировано. Закон требует, чтобы соглашение о залоге автомашины или иного движимого имущества регистрировалось у нотариуса. Кстати, данное требование на практике соблюдается крайне редко.
Залог недвижимости регистрируется путем проставления отметки об обременении на свидетельстве о праве собственности. Так, документ на квартиру, купленной по ипотеке, будет содержать запись об обременении в виде залога в пользу кредитора (указывается его наименование).
Оба вида обеспечения должны составляться в письменном виде и в дополнение к кредитному договору. Если это требование закона не соблюдено, залог и поручительство могут быть признаны недействительными.
Залог подлежит обязательной регистрации. К договору поручительства таких требований не имеется.
Залогом могут быть недвижимые и движимые вещи (квартиры, дома, автомобили и т.п.). В договоре поручительства предметом выступает обязанности поручителя исполнить денежное обязательство.
Договор поручительства означает, что если заемщик не будет производить платежи по кредиту, то за него будет отвечать другое лицо – поручитель. Им может быть как гражданин, так и юридическое лицо.
Соглашаясь быть поручителем, необходимо понимать, что поручитель обладает солидарной ответственностью вместе с должником, т.е. отвечает по его долгу на равных. Поэтому перед тем, как подписать этот договор, желательно обратиться к грамотному юристу, который объяснит последствия такого решения.
Договор поручительства, в зависимости от вида кредита может заключаться:
- до того, как подписан кредитный договор (это происходит, как правило, при ипотеке. Затем жилье становится предметом залога, а поручительство прекращается);
- вместе с заключением кредитного договора.
Если поручитель погасил кредит в полном объеме, он имеет право потребовать с основного заемщика возмещения платежей в полном размере.