Работа службы безопасности банка многогранна – это и предотвращение случаев мошенничества с кредитными, финансовыми, платежными документами, и защита информации, охранные и контрольные функции. В данной статье затронем только одну сторону работы службы — причастность к процессу кредитования.
На плечи службы безопасности ложатся нелегкие задачи, в том числе по проверке достоверности предоставленных заемщиком документов, справок и сведений с целью своевременного принятия превентивных мер, пресечения случаев мошенничества в области кредитования. В случае возникновения просроченной задолженности по кредиту, работник службы безопасности также участвует в сборе информации о причинах возникновения просрочки и возможных источниках погашения, ведет переговоры с заемщиком, участвует в работе по взысканию задолженности.
Проверяется наличие/отсутствие судимости у заемщика и его близких родственников, а также фактов нарушения закона.
Далее проверке подлежит наличие и качество кредитной истории потенциального заемщика, прежде всего в банке, в который клиент обратился за кредитом. Значение имеет как качество обслуживания собственного долга перед банком, так и своевременное исполнение обязательств в качестве поручителя или залогодателя по кредитам третьих лиц в случае возникновения просроченных платежей и при обращении взыскания банка на залог (если подобные кредиты имели место быть).
Сотрудники служб безопасности банков нередко взаимодействуют друг с другом в целях обмена профессиональным опытом и сведениями о недобросовестных клиентах. Подобное сотрудничество, как правило, неофициальное, но очевидно полезное для обеспечения безопасности банка. Сведения о наличии неоплаченной картотеки к расчетному счету предприятия-работодателя, о кредитной истории, и арестах счетов могут быть получены подобным образом. Используются и неофициальные каналы в налоговой инспекции для получения информации о заемщике.
Существует также возможность обращения в бюро кредитных историй с целью получения информации о состоянии кредитной истории потенциального заемщика.
Если предполагается участие недвижимого имущества в сделке, информацией о наличии обременений служит выписка из Единого государственного реестра сделок с недвижимым имуществом, а соответственно о полученных кредитах либо предоставленных обеспечениях. Данные, предоставленные заемщиком, проверяются на сопоставимость и соответствие.
Проверяется также и репутация самого заемщика, а также деловая репутация предприятия-работодателя посредством сбора и анализа информации, размещенной в СМИ, сети интернет, деловых кругах и по неофициальным каналам.
В конечном итоге, если служба безопасности выносит положительный вердикт, на этом работа службы на этапе рассмотрения заявления клиента на получение кредита заканчивается.
В отношении заемщиков – предприятий и индивидуальных предпринимателей работает аналогичная схема проверки, но так же добавляется проверка данных об основных контрагентах предприятия, особенно тех, которым предполагается перечисление денежных средств за счет кредитных ресурсов банка. Таким образом, снижаются риски возвратности кредитных ресурсов, поскольку если кредитные средства будут перечислены на неблагонадежного либо проблемного контрагента, и товар не будет поставлен (либо услуга не будет оказана), это может существенно повлиять на дальнейшую работу предприятия-заемщика и его платежеспособность.
Служба безопасности так же проводит анализ наличия взаимосвязанных предприятий и выявляет, по возможности, конечных собственников бизнеса. Если есть взаимосвязанные структуры, оказывающие существенное влияние на деятельности предприятия-заемщика либо имеющие возможность влиять на решения, принимаемые заемщиком, банк старается взять их поручительство по кредиту.
Когда кредит выдан, текущая работа службы безопасности заключается в проведении проверок наличия залогового имущества (если таковое имеется).
Как было сказано выше, при возникновении у заемщика проблем с погашением ссудной задолженности перед банком к работе по взысканию задолженности подключается служба безопасности банка. Повторяется часть вышеуказанных процедур проверки, ведется поиск возможных источников погашения кредита. Представитель службы безопасности ведет разъяснительную работу непосредственно с клиентом, допустившим просрочку платежа вначале в форме переговоров. При необходимости выявляется имущество, принадлежащее заемщику/поручителям, в том числе через базу данных ГИБДД, Единого государственного реестра сделок с недвижимым имуществом.
При выявлении мошеннических действий по получению кредита, инспектор службы безопасности как представитель банка может выступить инициатором в возбуждении уголовного дела в отношении недобросовестного заемщика. Например, в случае выявления фактов предоставления заемщиком поддельных документов либо недостоверных сведений, которые оказали влияние на решение о предоставлении кредита.
Служба безопасности банка работает в тесном сотрудничестве с юридической службой.
Естественно, что в своей деятельности СБ использует неофициальные источники информации, например сведения получаемые из налоговой инспекции в отношении потенциального заемщика. Также нередка практика получения информации из бюро кредитных историй (БКИ). Данные организации хранят и постоянно пополняют информацию по всем заемщикам, в том числе и о вас, если вы ранее брали заем в банке. Если же кредит берется на юридическое лицо, то сотрудники безопасности помимо описанных выше действий, проверяют информацию по самой компании и ее контрагентах. Все это необходимо для того, чтобы снизить любые возможные риски, связанные с выдачей кредита. Банк — не благотворительная организация, поэтому очень беспокоится за свои деньги.
Предотвращение мошеннических случаев с финансовыми документами;• Защита личной информации клиентов и банка;• Контроль работы и проведения операций;• Охрана имущества и сведений банка. Работа службы безопасности банка: Наиболее часто случаи мошенничества возникают в сфере кредитования.
Поэтому проверка не столь тщательна, и с минимальным пакетом документов. Но все равно на работу, позвонят. Процентная ставка выше, чем при целевой ипотеке.
Следовательно, компьютер решает, кому выдавать деньги, а кому нет. Проверяются ли отчисления в пенсионный фонд? Пенсионный фонд не проверяется, если у вас простой потребительский кредит.
Важно помнить о том, что любое участие в обязательствах по долгам родных, друзей и знакомых тоже может сказаться на вашей собственной кредитной истории, а впоследствии и отразиться на перспективе получения нового кредита. Если клиент в конкретном банке планирует начать обслуживаться в первый раз, то тогда банк узнает нужную информацию, подав запрос в Бюро кредитных историй.
Любую информацию о недобросовестности клиента банк не утаивает – между представителями службы безопасности банков с коллегами налажен обмен списками, в которые занесены злостные неплательщики, заподозренные в мошенничестве. Нередко такое сотрудничество и совместная работа неофициальны, но сам факт весьма ценный и для заёмщиков, и для банков. Благодаря совместным усилиям удается предотвратить много мошенничеств, что и есть проявление заботы об интересах банка и его клиентов.
В конечном итоге, если служба безопасности выносит положительный вердикт, на этом работа службы на этапе рассмотрения заявления клиента на получение кредита заканчивается. В отношении заемщиков – предприятий и индивидуальных предпринимателей работает аналогичная схема проверки, но так же добавляется проверка данных об основных контрагентах предприятия, особенно тех, которым предполагается перечисление денежных средств за счет кредитных ресурсов банка.
Таким образом, снижаются риски возвратности кредитных ресурсов, поскольку если кредитные средства будут перечислены на неблагонадежного либо проблемного контрагента, и товар не будет поставлен (либо услуга не будет оказана), это может существенно повлиять на дальнейшую работу предприятия-заемщика и его платежеспособность.
Служба безопасности банка: проверка заемщика В каждом банке есть служба безопасности. Сотрудники данной службы занимаются решением разнообразных задач.
Они защищают банк от мошенничества с кредитными, финансовыми, платежными документами, отвечают за защиту информации. Помимо этого, служба безопасности выполняет контрольные и охранные функции.
При этом основной деятельностью сотрудников службы безопасности банка является все же проверка кредитного процесса. Скрытая служба и проверка заемщика Граждане, которые приходят в банк для оформления кредита, не общаются с сотрудниками службы безопасности, а имеют дело только с кредитным специалистом. Но если человек не видит сотрудников данной службы, это не значит, что в банке нет работников, отвечающих за безопасность.
Проверка при получении ипотеки Заемщик предоставляет расширенный пакет документов:
- паспорта РФ и заграничный;
- права;
- документы на имущество (если оно есть);
- справки с места работы;
- карты других банков.
Проверка серьезней, чем при потребительском кредите. Сумма также будет немаленькой. Особенно тщательно проверяют место работы, делают несколько звонков.
Общаются с коллегами, бухгалтерами, начальством. При обращении за ипотекой, нужен поручитель. Созаемщиком становится один из супругов. Проверяют его так же как и основного заемщика.
Банк потребует полный пакет документов и сделает запросы по базам данных. Сегодня поручительство отходит на второй план. Проценты по ипотеке меньше чем для потребительского кредита из-за обеспечения залогом. Проверка при получении нецелевой ипотеки Заемщик обеспечивает риски банка залогом своей недвижимости.
По базе отчислений в пенсионный фонд и фонд социального страхования выявляется реальность заявленной в справке заработной платы и подтверждается официальный статус работника на предприятии. Как метод проверки используются также и звонки в организацию, где, согласно предоставленных документов, работает заемщик.
Проверяется наличие/отсутствие судимости у заемщика и его близких родственников, а также фактов нарушения закона.
И совсем плохо, когда предоставленная заемщиком справка была получена им нелегально, посредством вступления в сговор, например, с работником бухгалтерии компании. Если этот факт станет известен сотрудникам службы безопасности, то заемщик будет лишен возможности получить кредит, его заявка попросту будет отклонена. Креме того, возрастет его риск попадания в черный лист заемщиков.
На получение крупного кредита не стоит рассчитывать заемщику, у которого были проблемы с законом по причине использования им в прошлом схем мошеннически. При этом банк имеет право не оглашать официально причину своего в предоставлении кредита. Большое внимание уделяется и состоянию кредитной истории заёмщика. В особенности это важно, если кредит запрашивается на огромную сумму. Наличием и качеством кредитной истории банк интересуется в первую очередь, направляя запрос в банк, в котором потенциальный заемщик ранее получал кредит. Не остается без внимания и качество выполнения обязательств перед банком. В данном случае, речь о том, своевременно ли вносились выплаты, соблюдался ли график, не числятся ли за гражданином непогашенные кредиты, соблюдал ли он взятые на себя обязательства, будучи поручителем, если, конечно, он выступал в этом качестве.
В статье рассмотрим, как функционирует служба безопасности банка (СББ). Ведь в любой организации банковской сферы должна обеспечиваться надежная охрана объектов, обладающих ценностью и находящихся у нее на хранении. Кроме того, защите подлежат сведения информационного характера, касающиеся самого банка, проводимых им сделок, его клиентов.
Описанная выше функция возлагается на службу безопасности банка. Она представляет собой особую структуру, работа которой часто остается незамеченной клиентами. Несмотря на это, деятельность ее сложна и многогранна.
Во время оформления кредита все вопросы решает кредитный менеджер. На нем лежит прием заявок, подписание кредитных договоров. Деятельность СББ при этом нередко остается незамеченной.
Основной принцип деятельности службы финансовой безопасности банка – принятие своевременных превентивных мер. Которые необходимы, чтобы исключить или уменьшить ситуации, связанные с мошенничеством.
Основными проблемами, с которыми ежедневно приходится работать сотрудникам структуры, являются попытки совершения мошеннических действий, предоставление клиентами подложных сведений и документов, недостоверных платежных документов, а также попытки завладеть секретной информацией.
Многогранность деятельности проявляется также в выполнении разнообразных функций (контрольных, охранных), осуществлении определенных задач:
Служба безопасности работает с клиентами, которые обратились в банковскую организацию. Причем клиенты, как правило, не знают, что все процедуры и предписания выполняются под полным контролем сотрудников структуры. Прямой контакт с клиентом возможен, если последний нарушает правила использования кредита, не осуществляет выплаты по нему, отказывается от сотрудничества с банком после получения займа.
Служба безопасности также проверяет документы заемщика, которые он предоставляет в момент оформления кредитного договора, источники сведений о клиенте с применением разнообразных ресурсов, к примеру, интернета.
Если имеется необходимость, сотрудники службы непосредственно контактируют с банковскими клиентами. Они имеют право совершать звонки в места трудовой деятельности заемщика, по месту его проживания. Чтобы подтвердить и проверить сведения, которые заемщик передал на хранение.
Служба безопасности банка, ВТБ к примеру, сотрудничает с правоохранительными службами. Интересен тот факт, что многие сотрудники СББ являются бывшими работниками правоохранительных органов. Это, обычно, является одним из основных требований, предъявляемых банком к потенциальным сотрудникам, при их трудоустройстве в указанную структуру.
Служба безопасности также проверяет кредитные истории клиента, причем не только в своем банке, но и в других (если она имеется). С этой целью формируются запросы в бюро кредитных историй, используются сведения собственных баз, в которых отражены данные о всех недобросовестных плательщиках.
Наиболее полная картина о финансовой платежеспособности заемщика составляется посредством сотрудничества со сторонними организациями, к примеру, налоговыми и другими банками. Это значит, что служба безопасности, Альфа-Банка, к примеру, может сотрудничать с аналогичной Сбербанка или банка ВТБ.
После того, как структура принимает решение в отношении определенного клиента (отрицательное или положительное), ее сотрудники переходят к выполнению мониторинговой функции, обеспечению сохранности имущества, которое выступает залоговым объектом.
Завершающий этап деятельности службы безопасности банка заключается во взыскании долга с клиента, если таковой образовался. С этой целью сотрудники СББ готовят документы, которые были собраны в ходе проверки, и доказательную базу для обращения с исковым заявлением в судебные органы.
Одной из основных обязанностей сотрудников структуры является доскональная и тщательная проверка документации, предоставляемой заемщиками при попытке получения кредита. Для чего она нужно, объяснять не нужно. Это помогает избежать мошенничества. Данная проверка происходит определенным образом.
Служба безопасности анализирует и проверяет следующие виды документов, которые могут подтвердить платежеспособность заемщика банка:
Справка, подтверждающая размер доходов. В ней указываются реквизиты (ИНН, ОГРН), используя которые сотрудники структуры могут по специализированным базам данных уточнить интересующие их сведения об организации, в которой трудоустроен заемщик. Если быть точнее, то по базе проверяют сотрудников организации, руководителей, структуру, контактные сведения работодателя, месторасположение. То есть, работник службы безопасности может сразу выяснить, не находится ли организация в процесс признания ее банкротом, не наложен ли арест на ее имущество, если ли она в стоп-листах и черных списках. Довольно часто представители СББ совершают контрольные звонки на место трудоустройства потенциального клиента. Что проверяет служба безопасности банка еще?
Наличие судимости у клиента. Проверяют в данном случае не только заемщика, но и его ближайших родственников. Кроме того, службе потребуется проверить, какие штрафы, административные взыскания, другие санкции фактически применялись в отношении их будущего заемщика.
Кредитная история. Данный этап проверки предполагает тщательный анализ кредитной истории заемщика: нарушал ли он когда-либо кредитные обязательства, каким образом это происходило. Также сотрудники структуры в целом оценивают качество сотрудничества заемщика и банка в прошлом.
Немалую помощь в сборе необходимой информации оказывает наличие у сотрудников службы безопасности или банка налаженных связей неофициального характера в таких структурах, как правоохранительные органы, налоговые инспекции, пенсионные фонды и прочее. Также подробную информацию о потенциальном клиенте структура может получать, обращаясь в специальные бюро.
В результате подобной проверки выносится вердикт о благонадежности клиента. При положительном ответе заявка на кредитование передается менеджеру для дальнейшего рассмотрения. В противных случаях ее дальнейший анализ останавливается, то есть, клиент получает отказа в предоставлении кредита.
Любая ошибка при оформлении кредита службы безопасности банка может привести к возникновению прямого убытка в виде непогашенного займа. В связи с этим, работников в данную структуру подбирают особо тщательно, предъявляя к ним довольно высокие требования. Как правило, в подобных банковских структурах трудятся юристы, аналитики, бывшие работники правоохранительных органов, имеющие определенные знания и навыки, налаженные связи, большой опыт работы с базами, склонные к анализу, имеющие замечать любые мелочи, способные повлиять на окончательное решение.