Кредиты индивидуальным предпринимателям — это рациональное решение проблем развития малого бизнеса. Однако займы одобряют далеко не всем коммерсантам. Расскажем, как получить кредит ИП.
Кредитование малого бизнеса — довольно новое предложение от российских банков. Ранее кредитные организации выкручивались, как могли, чтобы не давать мелким коммерсантам кредитные капиталы. В настоящее время позиция банковской системы изменилась, но все ли так радужно и безоблачно, как нам предлагают рекламные вывески? Возможно ли получить кредит предпринимателю?
Действительно, взять кредит ИП не так-то просто. Ключевая проблема — сложности в подтверждении основного дохода от предпринимательской деятельности. Хорошо, если бизнесмен успешно ведет свою деятельность уже более полугода, а как быть только начинающим субъектам.
Индивидуальному предпринимателю, который зарегистрировал ИП несколько дней назад, рассчитывать на выгодное банковское предложение не стоит. Если он и получит кредит, то это будет либо неподъемный процент, либо предоставление какого-либо имущества под залог, например своей квартиры.
Прежде чем определить, как получить кредит ИП, обозначим четыре основных момента, которые напрямую влияют на получение займа в банковской организации:
- Уровень доходов — это количество денежных средств, поступающих в распоряжение ИП. В расчет берутся зачисления за определенный период времени, обычно это полгода. Уровень доходов ИП подтвердить сложнее всего. Здесь одной банковской выпиской и финансовой отчетностью не обойтись. Ведь прибыль — это показатель переменчивый, сегодня он есть, а завтра его может не быть. Поэтому придется не только подтвердить уже полученные прибыли, но и обозначить планы на будущее, что кредитные деньги не будут потрачены впустую. Это самое сложное в оформлении кредита предпринимателю.
- Кредитная история — это информация о поведении клиента в части кредитования, предоставленного ранее: как индивидуальный предприниматель ранее рассчитывался по полученным займам, имел ли просрочки, задерживал ли платежи, укрывался ли от уплаты. Отсутствие кредитной истории ничем не лучше, чем отрицательная информация. Иногда даже небольшая просрочка по платежам по уважительной причине лучше, чем полное отсутствие информации. Кредитная история формируется по всем банковским организациям в целом.
- Период ведения бизнеса ИП. Конечно, чем дольше индивидуальный предприниматель существует на рынке, тем больше у него шансов получить заем на выгодных условиях. Минимальных ограничений в данном вопросе не установлено, каждый банк определяет требования в индивидуальном порядке. Однако есть общепринятый негласный норматив — полгода. Считается, что этого периода достаточно, чтобы оценить доходность ИП. Аналогичный период действует и для простых граждан — достаточно предоставить справку о заработной плате за последние 6 месяцев работы.
- Отсутствие задолженностей — это обязательное условие, и речь идет не только о налоговых платежах в государственный бюджет. Банк вправе проверить, нет ли задолженностей по другим обязательствам, которые принял на себя предприниматель. Например, если у ИП есть работники, будет проверено, не задерживается ли заработная плата. Также могут быть проконтролированы расчеты с контрагентами по полноте и своевременности.
Анализ данных аспектов — это основополагающий этап, который позволит еще до обращения в банковскую организацию определить слабые стороны и подтянуть проблемные места. Например, индивидуальный предприниматель приведет свою финансовую отчетность в порядок, полностью погасит долги, составит интересный бизнес-план и только тогда обратится в банк. В таком случае сотрудники банка будут расценивать его как адекватного, надежного и платежеспособного клиента.
Теперь определим инструкцию, как оформить кредиты предпринимателям.
Начинаем с самого простого — это подготовка документации, необходимой для заявки на кредит предпринимателю.
Чтобы оформить заявку на кредит, потребуется:
- Паспорт гражданина РФ.
- Свидетельство о постановке на учет в качестве индивидуального предпринимателя.
- Лицензия на ведение деятельности, если этого требует текущее законодательство.
- Финансовая отчетность и прочая документация, которая подтверждает уровень доходов индивидуального предпринимателя.
Финансовая документация, которая сможет подтвердить фактическую и плановую доходность предпринимательской деятельности, самый сложный вид документов. Что может потребоваться для кредита предпринимателю:
- бухгалтерская финансовая отчетность;
- налоговая декларация;
- выписка по расчетному счету;
- бизнес-план.
Совет. Банки более охотно одобряют кредиты своим клиентам. В таком случае заказывать выписку по операциям на расчетном счете не нужно, вся информация имеется у банка.
Заполните заявку в банковской организации по месту обращения. В каждом банке действует своя форма заявки на кредит под ИП. Рассмотрите сразу несколько вариантов и подайте заявки в несколько кредитных учреждений.
Личное обращение в кредитный отдел — теперь не обязательное условие. Оформить заявку можно через интернет. Предложение актуально для клиентов банка. Например, для ИП, который обслуживается в данном банковском учреждении. Подать заявку в другую организацию возможно, но более проблематично.
Будьте внимательны при внесении своих персональных данных в сети Интернет. Не попадайтесь на уловки мошенников!
Банковские организации — это не единственный вариант получения займа. Поэтому нужно рассмотреть все альтернативные варианты и предложения на рынке кредитования малого бизнеса. Если все банки откажут или же предложенные условия будут непосильны, то можно обратить свое внимание на другие компании.
Например, государственные фонды по поддержке малого бизнеса. Это региональные структуры, деятельность которых направлена на поддержку и развитие малого и среднего бизнеса. Получить поддержку такого фонда тоже непросто, потребуется презентовать свой бизнес-план, обозначить перспективы. Однако условия, как взять кредит предпринимателю в фондах, намного выгоднее, чем в банках.
Или же инвестиционные фонды и частные инвесторы. Найти инвестора для своего бизнеса непросто. Мало кто захочет вкладывать деньги в сомнительный проект малознакомого человека. Найти инвестора можно на тематических встречах, форумах.
Банки выдают кредиты лицам, которые могут подтвердить свой доход. В случае с ИП, владелец бизнеса выдает справку о доходах сам себе. Проверить информацию в документе практически невозможно, поэтому финансовые организации неохотно дают кредиты для новых предпринимателей. Разобрались, сколько нужно быть ИП, чтобы взять кредит.
Обычно банки выдают кредиты тем предпринимателям, которые работают больше года. Владелец бизнеса платит страховые взносы, налоги, сдает декларацию и заключает сделки. Служба безопасности банка проверяет задолженность по налогам, данные из исполнительной службы и выносит решение. Если окажется, что заемщик не платит налоги или против него открыто судебное дело из-за задолженности, деньги не дадут.
Информацию о новых предпринимателях проверить нельзя, поэтому не все банки готовы рисковать. Вероятность получить деньги увеличивается, если подавать заявку на кредит в тот банк, где у предпринимателя открыт расчетный счет, подключен торговый эквайринг или обслуживается онлайн-касса.
Минимальный срок работы бизнеса перед тем как взять кредит — шесть месяцев. Некоторые кредиторы, например Сбербанк, Модульбанк и Тинькофф, готовы профинансировать новых клиентов-предпринимателей, если те открыли счет и пользуются услугами банка.
Предприниматель может получить деньги на развитие бизнеса, если предоставит кредитору подробный бизнес-план. Способ подходит для новых индивидуальных предпринимателей, которые не могут предоставить материальное обеспечение по кредиту или информацию о положительных оборотах.
Задача заемщика — убедить кредитора, что у него получится платить вовремя весь период кредитного договора. Поэтому, чтобы открыть ИП и получить кредит, нужно расписать план действий на 1–2 года: откуда получать прибыль, как привлекать клиентов и когда получится выйти на точку безубыточности.
По кредиту открывшемуся ИП, процентная ставка выше, а сумма — ниже, чем для опытного предпринимателя.
Модульбанк открывает кредитную линию на 2 миллиона рублей новым клиентам с расчетным счетом. Деньги можно потратить на закупку товаров, а для подтверждения заявки не нужны дополнительные документы: достаточно тех, которые клиент предоставил перед открытием счета.
Тинькофф предоставляет до 2 миллионов рублей сроком до трех лет. Деньги можно перечислить на личную карту Тинькофф и снять наличными.
Предпринимателю, который однажды закрыл бизнес, а потом открыл его повторно, получить деньги проще, чем новичку. Кредитная история и данные о благонадежности заемщика доступны банку. Если у предпринимателя остались долги и судебные взыскания по старому бизнесу, финансовые организации внесут его в черный список.
Достаточно хорошо известно, что индивидуальные предприниматели на практике часто получают отказы в выдаче кредита. В целом банки относятся к ИП не слишком лояльно. Реально ли вообще получить кредит, если вы работаете сами на себя?
Прежде всего, нужно понимать, что предприниматель обладает определенными правами и обязанностями юридического лица (организации), в то же время он является физическим лицом. Поэтому и деньги в долг ИП может брать и как субъект предпринимательской деятельности и как простой гражданин.
На этот фактор влиять уже можно. Просто обратитесь с заявкой в несколько банков.
Ну и наконец, главное. То, что находится в сфере влияния самого предпринимателя.
- Срок осуществления реальной предпринимательской деятельности более года.
- Нормальная кредитная история, без просрочек, судов и подобных прелестей.
- Есть что заложить (товары, оборудование).
- Безукоризненная и прозрачная отчетность.
- Желательно – система налогообложения, в которой налоги платятся с прибыли.
- Хорошие показатели бизнеса.
Как вариант получения стартового капитала часто рассматривается получение займа в качестве физического лица – то есть просто нецелевой (впрочем, можно и целевой) кредит. Ситуация, однако, осложняется тем, что у ИП, как правило, нет официальной заработной платы (да и откуда бы?).
Поэтому для положительного решения, особенно в отношении займа на крупную сумму (а разве для бизнеса нужна другая?) необходимы другие серьезные аргументы: наличие поручителей или солидного залога – лучше всего автомобиля (квартира труднее оформляется).
В заключение можно порекомендовать все же использовать целевые кредитные продукты – то есть если нужны деньги на бизнес, то стоит смотреть именно в сторону бизнес-займов. Хотя бы с той позиции, что к предпринимателю с хорошей кредитной историей (взял и отдал без проблем) отношение будет совсем другим. Подробнее о данном виде финансирования смотрите здесь.