Получить потребительский кредит довольно просто. Когда проходит эйфория от сделанной покупки, наступает время первого платежа. Как правило, сразу же возникает масса вопросов по сумме выплат и способам внесения денежных средств, в счет задолженности. Сегодня мы ответим на основные из них.
- Аннуитетный способ используется подавляющим большинством банков. Этот способ подразумевает выплату одинаковой суммы каждый месяц. Сумма состоит из нескольких частей. Первая часть идет на погашение основного долга. Вторая – на погашение процентов по задолженности. Как правило, комиссия за ведение расчетного счета включена в сумму ежемесячных платежей. Сумма основного долга, указанная в графике платежей, каждый месяц увеличивается, а сумма процентов к выплате наоборот уменьшается. Стоимость комиссии за услуги банка остается неизменной, так как начисляется на всю сумму взятого кредита. Поэтому ежемесячный платеж по кредиту остается неизменным. Аннуитетный способ, по мнению банков, является наиболее удобным для осуществления выплат заемщиком. Сумма неизменна, ничего не нужно пересчитывать, просто заходи в банк и выплачивай ежемесячный взнос;
- Дифференцированный способ принципиально отличается от аннуитетного. Выплаты по кредиту каждый месяц будут разными. Самый большой платеж приходится на первый месяц. Дальше сумма платежей и процентов будет уменьшаться пропорционально сумме оставшейся задолженности. Этот способ погашения является не таким удобным, как аннуитетный. Но, по мнению специалистов и клиентов, он наиболее выгоден с экономической точки зрения. Подобный способ погашения кредита применяется немногими банками. Для того чтобы внести очередной платеж, необходимо каждый месяц посещать банк, где операционист или кредитный инспектор будет пересчитывать сумму оставшейся задолженности, и начислять на нее проценты к уплате. Для банка подобная работа является дополнительной нагрузкой, да и не каждый клиент выберет время каждый месяц проводить по 30-40 минут в ожидании документов для очередного платежа. Именно поэтому дифференцированная схема погашения не так широко распространена.
Многих клиентов волнует вопрос как досрочное полное погашение кредита. Некоторые заемщики наивно полагают, что при досрочном погашении они буду избавлены от обязанности выплаты процентов за весь оставшийся срок кредита. В большинстве случаев это является заблуждением.
Практически все банки не заинтересованы в досрочном погашении кредита. Выдавая кредит, банк некоторым образом формирует свою кредитную политику. Он рассчитывает на получение ежемесячных сумм в виде процентов по кредиту. Эти суммы являются источником доходов. Клиент, желающий досрочно погасить кредитную задолженность, планы банка сильно корректирует. Это является причиной введения банками ограничений на досрочное погашение. Срок такого ограничения может составлять до полугода. По истечении этого срока разрешается гасить всю сумму кредита. При этом существует вероятность, что гасить кредит клиенту придется с учетом внесения не только основной суммы, но и суммы ежемесячных платежей, взимаемых банком за обслуживание счета клиента. До того, как вносить необходимую для погашения сумму, нужно поинтересоваться этим вопросом. Лучше всего получить разъяснения у кредитного инспектора.
Многих клиентов также интересует вопрос, можно ли вносить платежи по кредиту только в учреждении банка, или существуют альтернативные способы оплаты. Действительно, оплата ежемесячного взноса по потребительскому кредиту для многих клиентов оборачивается необходимостью проводить в банке большое количество времени. Эту процедуру действительно можно упростить.
- Для людей, получающих заработную плату, оптимальным выходом будет ежемесячное удержание суммы выплат по кредиту из заработка. Для этого нужно переговорить с руководителем организации для получения разрешения, написать заявление в свободной форме в бухгалтерию и предоставить реквизиты банка. После этого каждый месяц из заработной платы автоматически будет вычитаться сумма к погашению, и переводиться на счет банка-получателя. Минус в этом способе только один, по причине того, что подобные выплаты не относятся к обязательным платежам, руководство организации может отказать в этой услуге. Но это происходит достаточно редко;
- К новаторским способам погашения кредита относится использование пластиковых карт или электронных денег. Все большее количество банков начинает сегодня принимать подобные платежи. Для этого достаточно скачать и установить программу Интернет-банка для физических лиц и производить очередные платежи прямо с домашнего компьютера. Необходимо помнить о том, что за все проводимые электронные платежи взимается определенный процент комиссии. До того, как начать производить выплаты, нужно просчитать выгоду данного способа погашения кредита;
- Проверенным, но, к сожалению, достаточно сложным процессом, является погашение потребительского кредита путем почтового перевода. Для ряда населенных пунктов России этот способ погашения является единственной возможностью внести очередной платеж. Потеря времени в больших очередях при этом обеспечена. Перевод может идти достаточно долго, от 3 до 7 дней, так что вносить платеж необходимо заблаговременно. Единственным положительным моментом является то, что благодаря нововведениям и специальной программе, судьбу платежа теперь можно отследить. Кроме того, поход на почту можно совместить с уплатой обязательных коммунальных платежей, кстати, для жителей России погашать кредит можно взятый в любом банке, а жителям Украины стоит поинтересоваться о такой услуге у кредитного эксперта при получении кредита;
- Производить платежи по кредиту также можно с помощью терминалов или банкоматов. При условии размещения данных устройств, вблизи места проживания или работы, данный способ является самым выгодным. Оплата происходит моментально, на руки клиенту выдается подтверждающий документ (квитанция о внесении денежных средств). Единственное условие – банкомат или терминал должен принадлежать банку, в котором вы брали кредит. В противном случае вам придется переплачивать, так как банкоматы сторонних банков за каждую операцию взимают комиссию. Например, для России самый распространенный Сбербанк в своих банкоматах за проведение платежа по кредиту стороннего банка взимает комиссию 4% от суммы, но не менее 200 рублей. Для Украины банкоматы Альфа-банка возьмут определённые комиссии, установленные для каждого банка-партнёра. Точный размер комиссии следует уточнить у банковского работника.
Все вышеперечисленные способы достаточно удобны для внесения денежных средств, в счет уплаты кредита. Используя эти методы, можно сэкономить личное время и значительно облегчить себе жизнь.
В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о расторжении договора в одностороннем порядке. Порядок погашения кредита оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей и срочном обязательстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на уплату неустойки; 2) на уплату просроченных процентов; 3) на уплату срочных процентов; 4) на погашение просроченной задолженности по ссуде; 5) на погашение срочной задолженности по ссуде.
Например, банки могут предоставить льготу по ускоренному рассмотрению кредитной заявки для первоклассного заемщика. Временные рамки пользования кредитными ресурсами устанавливаются сторонами при заключении кредитного договора.
Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами кредитором и заемщиком и оговариваются в кредитном договоре (Приложение 2). К числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая ситуация, уровень официальной учетной ставки ЦБ РФ, инфляционные ожидания населения, стабильность денежной единицы — рубля, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т. д.).
Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов). Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов.
Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.
Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ.
- некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
- измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
- в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен.
Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов.
Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка.
Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме. Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру.
Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту.
Потребительский кредит предоставляется населению для покупки предметов личного потребления. Существуют различные формы потребительского кредита, отличающиеся друг от друга методами срока его погашения.
Например, потребительский кредит может быть предоставлен с отсрочкой платежа и последующим разовым погашением всей суммы. Другой метод предусматривает погашение платежа в рассрочку — частями.
Здесь проценты начисляются на всю сумму кредита, а сумма задолженности (сумма предоставленная в кредит, плюс начисленные проценты) равномерно погашается на протяжении всего срока кредита. Разновидностью погашения потребительского кредита в рассрочку является метод, при котором суммы процентных платежей и суммы погашения основного долга изменяются от периода к периоду по мере изменения сроков погашения ссуды.
Погашение кредита подразумевает своевременные выплаты, совершаемые заемщиком, в размере указанном в договоре согласно графику. Однако не всегда заемщику удается четко следовать графику выплат. Порой клиент желает досрочно погасить долг частично либо в полной мере. Случается и так, что заемщик вынужден прибегнуть к помощи банка (своего либо другого) и открыть новый кредит, чтобы погасить первый.
При оформлении договора займа необходимо внимательно отнестись к разделу о погашении кредита.
Различают несколько видов погашения долга, официально разрешенных законодательством. Основанием для них могут послужить желание и возможность клиента либо определенные жизненные обстоятельства.
- Досрочное погашение потребительского кредита
Подразумевает выплаты остатка кредита, опережающие график договора, осуществляемые клиентом добровольно.
Досрочное погашение, как правило, выгодно для клиента, но невыгодно для кредитора.
Однако не всегда досрочное погашение позволяет заемщику сэкономить средства, порой оно может лишь избавить от неприятного бремени долга.
Как, например, в случае аннуитетной схемы ежемесячных платежей в конце срока действия кредита, когда проценты за пользование средствами банка уже оплачены и остается лишь погасить тело кредита. - Рефинансирование потребительского кредита
Подразумевает привлечение денежных средств в виде нового кредита под меньшие проценты, с целью погашение имеющегося долга.
Рефинансировать кредит можно в том же банке, если он предоставляет такие услуги, либо в другом финансовом учреждении.
Этот вариант уместен в случае, когда в силу сложившихся обстоятельств заемщик не в состоянии в срок совершать выплаты согласно графику. Он позволяет не испортить кредитную историю. - Погашение потребительского кредита материнским капиталом
Законодательством РФ не предусмотрено погашение потребительского займа за счет средств материнского капитала. Это возможно лишь в случае, если кредит был взят на приобретение жилья.
Возможны два варианта досрочного погашения займа. Оба варианта, так или иначе, грозят банку потерей части прибыли.
Поэтому зачастую финансовые учреждения страхуют себя и вводят некоторые ограничения и штрафы, вступающие в силу в таких случаях.
- Полное погашение потребительского кредита
Полное погашение займа подразумевает выплату всего остатка долга, а также процентов за пользование средствами банка рассчитанных на момент погашения.
Если были начислены штрафные санкции или пеня, кредит не будет считаться закрытым, пока все задолженности не будут возвращены финансовой организации. - Частичное погашение потребительского кредита
При частичном погашении задолженности банк предложит два варианта развития событий.
- В первом случае поступившие денежные средства будут направлены на уменьшение размера ежемесячных платежей.
- Во втором случае – размер выплат останется прежним, однако сократиться срок действия кредита.
Порядок погашения задолженности отражается в графике погашения, являющемся частью кредитного договора.
Любые нарушения сроков либо сумм выплат, указанных в графике, повлекут за собой применение банком штрафных санкций (неустоек), а значит — приведут к увеличению расходов.
В случае регулярных нарушений банк вправе расторгнуть договор с должником и внести его в черный список.