Причины невыплаты кредита у всех разные, но последствия для должников одинаковы. При невозможности взыскать задолженность самостоятельно либо с помощью коллекторов, банк подает судебный иск. Спустя 2-3 месяца суд обычно выносит решение о принудительном погашении образовавшейся задолженности. За дело берутся приставы-исполнители. О правах судебных взыскателей и возможном развитии событий расскажем подробнее.
При удовлетворении банковского иска ответчику предоставляется 30 дней на обжалование судебного решения. Эта норма регламентируется Гражданским процессуальным кодексом (ГПК). Спустя месяц решение набирает силу и исполнительный лист о взыскании долга передается в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). На протяжении трех дней документы проходят регистрацию в канцелярии и на основании приказа начальника управления возбуждается производство. Далее приставы-исполнители берутся непосредственно за должника.
Эти законы наделяют приставов-исполнителей широкими правами и полномочиями. Чтобы не оказаться в сложной ситуации, следует знать, какими инструментами пользуется пристав для взыскания долга по исполнительному листу.
В обязанности пристава-исполнителя входит взыскание просроченной задолженности, процентов и штрафных санкций. При этом ему разрешено использовать любые допустимые законом меры. Приставу разрешено собирать информацию о должнике, объявлять розыск вероятного имущества. Скрыть находящиеся в собственности автомобиль, дачу или квартиру – не удастся, поскольку пристав имеет возможность обращаться в любые базы. Обычно первым делом он именно к ним и обращается, чтобы получить информацию о собственности интересующего субъекта.
Для исполнения решения суда пристав наделен правом:
- получать сведения из банков по интересующему лицу (банковские и зарплатные счета клиента могут попасть под арест для дальнейшего списания средств в счет погашения долга);
- выяснять у работодателя размер оплаты труда должника;
- посещать неплательщика на дому по рабочим дням с 6 до 22 часов. Не стоит чинить препятствия, поскольку за пару часов он заручится определением суда и попросту попросит сотрудников МЧС выбить дверь;
- накладывать арест на выявленные активы и имущество, а также изымать, передавать на хранение и реализовывать его. Исполнитель может даже вывезти арестованные ценности на авто должника и никто не смеет ему препятствовать;
- заручаться поддержкой силовых органов, которые всегда будут принимать его сторону, если он действовал в соответствии с законом (не угрожал, не наведывался в ночное время и т.п.)
Рассмотрим детальнее принцип взаимодействия сотрудников ФССП с должниками.
Вместе с началом исполнительного производства должник получает от пристава-исполнителя копию соответствующего постановления. Ему предоставляется определенный период (обычно 5 дней) на добровольное исполнение судебного решения: в письме указываются реквизиты и суммы задолженности (включая исполнительный сбор), которые необходимо погасить.
При отказе либо невозможности перечислить требующиеся суммы – в течение двух месяцев стоит ожидать личного визита судебного исполнителя. Уведомлять о своем приходе он не обязан. При посещении должника пристав должен быть одет в специальную форму, иметь при себе удостоверяющие полномочия документы с подписью начальника управления и заверенные печатью.
Идущие на конструктивный диалог должники могут получить отсрочку. Пристав готов будет предоставить дополнительный срок для погашения задолженности. Это позволит избежать процедуры конфискации и реализации имущества. В ГПК предусмотрена возможность подачи должником заявления в суд с ходатайством об отсрочке платежа (п. 1 ст. 203). При отсутствии претензий со стороны исполнительной службы суд удовлетворит просьбу. По закону, пристав не имеет права беспокоить гражданина, получившего отсрочку для добровольного погашения долга.
К сожалению, нередки ситуации, когда неплательщики заранее знают, что не способны рассчитаться по финансовым обязательствам. В этом случае следует ожидать:
- принудительной конфискации и реализации имущества;
- наложения ареста на банковские счета;
- удержания части заработной платы в счет погашения долга;
- ограничения выезда за рубеж.
Если за 3 года приставам не удается взыскать долги, они закрывают дело, уведомляют об этом истца и возвращают ему исполнительный лист. Но дело на этом не закончится: кредитор имеет право продлить исполнительный лист и вновь передать его для производства приставам. Долговые обязательства, к большому сожалению неплательщиков, не имеют срока давности.
Как правило, банки до последнего стараются взыскать задолженность по кредиту самостоятельно или при помощи коллекторов. Но если попытки успеха не приносят, банк имеет право обратиться в суд. Тогда с заемщика будут взыскивать кредит приставы. Процесс выплаты проблемного кредита после решения суда сильно отличается от переговоров с банковскими служащими или коллекторскими агентствами.
На самом же деле, суд может избавить должника от многих проблем:
- Долг перестанет расти, его величину зафиксируют на момент вынесения судебного решения.
- Сумму долга можно будет гасить по частям, в удобном для себя режиме.
- Значительная часть набежавших процентов за просрочку могут списать по решению суда.
- Действия приставов регламентированы рамками закона. Они не прибегают к методам психологического давления на заемщика, как делают коллекторы.
Если решение суда не будет обжаловано, через 10 дней оно вступит в силу. После этого взыскание задолженности по кредиту будет поручено судебным приставам.
Сразу после судебного разбирательства приставы к должнику не прибегут: у них хватает других дел. Может пройти несколько месяцев, прежде чем приставы заявятся по указанному в кредитном договоре адресу.
Если в договоре указан правильный телефон, должнику звонят и приглашают явиться для написания объяснительной. В случае, если по указанному номеру никто не отвечает, на адрес регистрации отправляют письмо. Если по прошествии определенного количества времени должник так и не появляется, пристав имеет право нанести личный визит.
Если срок уплаты долга в добровольном порядке миновал, а должник так и не проявился, последовательность действий пристава будет следующей:
- Он направит запрос в налоговую службу, чтобы узнать, где гражданин официально трудится.
- Второй запрос будет отправлен в ГИБДД. Цель выяснения: имеется ли у должника в собственности автомобиль.
- Третий запрос будет сделан в адрес Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии. Цель: выяснить, есть ли в собственности у гражданина земельный участок или недвижимость.
- Далее отправят ряд запросов в крупнейшие банки того региона, где зарегистрирован должник – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и т. д. С целью выяснения информации по открытым счетам.
- Следующий шаг – запрос в ЗАГС, для выяснения семейного положения должника. Имущество, нажитое в браке, по закону считается общим. Пристав может претендовать на изъятие части его для погашения кредита.
Если хотя бы один из запросов будет подтвержден структурами, пристав начнет заниматься продажей имеющегося в наличии у должника имущества:
- 50% прибыли будет отчисляться в счет погашения долга;
- счета в других банках будут арестованы;
- машину выставят на продажу.
В случае, если у должника только одна квартира или комната, где он проживает, недвижимость не заберут. Также по отношению к должнику могут применить запрет выезда за границу.
В зависимости от условий (работает должник, находится на пенсии, пребывает в декретном отпуске и т. п.) долг может быть взыскан по-разному.
Удержание суммы долга с зарплаты — наиболее распространенный вариант. Разумеется, при условии, что гражданин официально имеет работу. Через налоговую узнать место его работы не составляет труда. Запрос в налоговую будет отправлен лишь в том случае, если гражданин сам отказывается сообщать, где он работает.
После получения нужных сведений приставы направляют на адрес организации исполнительный лист. В документе сообщается, что на заработную плату должника будет наложен арест размером в 50% от всех поступлений. Работодатель обязан неукоснительно выполнять данное распоряжение.
Должник вправе обратиться в суд с требованием уменьшить процент. Если такая необходимость будет обоснована и подтверждена документально, суд может пойти навстречу.
Если у задолжавшего по кредиту нет имущества, которое может быть конфисковано, взыскание может осуществляться с пенсионного дохода.
Взыскание осуществляют банк или Пенсионный фонд. Следует отметить, что удержание по долгам не может осуществляться:
Тем не менее, большая часть пенсионеров попадает под категорию граждан, с которых могут взыскать долг по кредиту.
Если сумма, которую постановили к выплате по кредиту, кажется внушительной, можно попросить предоставить рассрочку погашения долга. В преобладающем большинстве случаев суд идет навстречу пенсионерам.
В случае смерти пенсионера-должника с наследников взыщут сумму задолженности, но лишь в том случае, если они приняли наследство.
Если информация, указанная в заявлении, подтвердится, арест со счета снимут.
В случае, если нет имущества, приставы вправе заявиться к должнику и изъять бытовую технику. Конечно, в большинстве случаев это не покроет и малой части долга. Но нервы должнику такой поворот событий явно потреплет.
Согласно действующему на территории РФ законодательству, долги по кредитам не являются уголовно наказуемым преступлением. Считается, что это гражданско-правовые отношения, поэтому уголовного дела никто возбуждать не станет. Если пристав сделал все от него зависящее, чтоб вернуть долг, но результатов так и не добился, он просто закроет исполнительное производство и отправит исполнительный лист кредитору.
Однако необходимо учесть тот факт, что закрытое дело можно открывать снова и снова. Приставы могут время от времени делать запросы относительно имущества, денег и т. д. Поэтому, если у вас нет желания провести всю жизнь, скрываясь от их службы, не имея возможности официально устроиться на работу, покупать недвижимость или выезжать за границу, не стоит доводить ситуацию до предела.
Современные кредитные продукты достаточно популярны среди клиентов банковских организаций. Но далеко не все способны вовремя и без задержек выполнять взятые на себя обязательства. В связи с чем, финансовые организации вынуждены применять различные меры по возврату выданной суммы, процентов за ее использование и начисленные за время просрочки пени. Зачастую кредиторы обращаются в коллекторские агентства. Но согласно закону в 2019 году, проводить возврат денежных средств по кредиту с заемщика, применяя различные методы принудительного взыскания, могут только судебные приставы.
Данная процедура проводится по решению суда. Для инициирования процесса приставам необходимы следующие документы:
- исполнительный лист;
- судебный приказ или надпись нотариуса на долговом договоре.
Они получают такие документа от банковской организации и от суда, принявшего решение по взысканию кредита.
Должнику предоставляется время для того, чтобы он в добровольном порядке погасил задолженность по кредиту. Если в отведенный период заемщик не вернул деньги, не получил рассрочку или не заключил с банком дополнительное соглашение, то возврат денег будет осуществляться приставами в принудительном порядке в рамках открытого исполнительного производства.
Вся деятельность судебных приставов регламентируется законодательством, а именно ФЗ № 229. Они могут использовать любые методы взыскания долга, которые указаны в законе.
Взыскание долга, после открытия исполнительного производства, приставами начинается с вызова должника для проведения беседы о сложившейся ситуации.
После этого специалисты приступают к проверке финансового положения должника и наличию имущества в собственности. Как только данные сведения будут собраны, пристав вправе принимать решение о том, какие меры возврата долга применить к конкретному лицу.
Но не всегда пристав сам определяет порядок взыскания. Последовательность процедуры может быть регламентирована в исполнительном листе, тогда управомоченное лицо будет четко следовать указаниям.
В исполнительном листе может быть указан следующий порядок взыскания долга с заемщика:
1. Обязать должника возвращать долг частями в установленные сроки и в указанном размере.
Такая мера применяется в том случае, если заемщик имеет постоянную денежную прибыль — заработная плата официальная или неофициальная, пенсия, доход от бизнеса и прочее. При таком методе приставы направляют определенный документ в организацию, которая выплачивает должнику зарплату или пенсию. По этому документу организация обязуется удерживать не более 50 % денег от положенной суммы выплаты и перечислять их на счет банка – кредитора.
Такой метод взыскания долга по кредиту очень удобен и для приставов и для заемщика, потому что как только начнется удержание денег с дохода, то работа приставов на этом заканчивается, а взыскание продолжается до возврата всей суммы долга.
2. Обязать заемщика вернуть долг в полном объеме за один платеж и в установленный срок.
В данном случае порядок взыскания по исполнительному листу может не указываться, а осуществляться по усмотрению приставов.
Такая мера не выгодна для должника в том плане, что приставы опишут его имущество, арестуют все банковские счета, и если этих денег не хватит на покрытие долга, то отправят документы на удержание части дохода заемщика.
Если должник не согласен с установленным порядком взыскания имеющейся задолженности, то он вправе обратиться к приставу или в суд с просьбой о пересмотре процедуры изъятия денег, и замены её на более лояльную.
Очень важно совершить это действие до того момента, когда приставы наложат арест на имущество и денежные средства должника.
Без обоснованных доводов и доказательств заемщика в пользу того, что требуется изменение метода взыскания, суд не удовлетворит ходатайство должника. Поэтому нужно предварительно подготовиться к визиту в суд.
Причины, по которым должник подает заявление в суд с просьбой о пересмотре меры взыскания, могут быть различные. Например, раньше он не имел источника дохода, а теперь трудоустроен на постоянной работе. В таком случае вместо ареста имущества, заявитель просит об удержании части денег с дохода.
Наличие постоянного заработка необходимо подтвердить документально. В этом случае есть надежда на лояльность судьи в принятии решения. Но если трудоустройство неофициальное, и должник не имеет возможности подтвердить свой доход, суд, скорее всего, предоставит право выбора порядка взыскания приставам.
Чтобы управомоченные лица не арестовали имущество и банковские счета, юристы рекомендуют подать ходатайство в суд на получение отсрочки платежей. Сделать это можно и во время судебного разбирательства о взыскании долга, и по его завершению.
Если долговой договор был оформлен под залог имущества, суд при вынесении решения по делу, в исполнительном листе обяжет приставов наложить арест на указанный в соглашении объект недвижимости. Имущество будет сначала арестовано, а затем, при отсутствии возврата долга, перейдет в собственность банка или же будет реализовано, а деньги переданы банку в счет долга. Решение в таком случае принимает банк.
С июля 2016 года в законодательстве РФ появилось следующее нововведение – исполнительная надпись нотариуса на долговом договоре. Главным условием для ее применения является наличие определенных пунктов в соглашении между заемщиком и кредитором о возможности, в случае просрочки платежей и подтверждения образовавшегося долга, взыскания денег по этой надписи. Данные нормы регламентированы ст. 160 и 434 Основ законодательства РФ о нотариате.
Такая надпись предполагает возвращение долга в полной мере. Взыскание денег начнется сразу же с ареста счетов и имущества, а только после этого распространится на удержание с доходов.
В данном случае должник также имеет право подать ходатайство в суд на изменение порядка взыскания долга.
Арест имущества производится в двух случаях:
- Метод возврата долга не основан на удержание части дохода.
- У заемщика нет дохода, либо он его тщательно скрывает.
В счет долга могут арестовать – любое недвижимое имущество, принадлежащее должнику, деньги, счета и активы. Изначально арест накладывается на денежные счета, открытые в любой валюте. Если этих денег недостаточно, тогда производится опись имущества. Важно, чтобы арестованное имущество не превышало по стоимости сумму долга.
Существует установленный перечень имущества, который не подлежит аресту. Этот список регламентирован ст. 446 ГПК РФ. Если имеющееся имущество входит в указанный перечень, суд может наложить на него определенные ограничения, например, запрет на сдачу квартиры в аренду или её продажу.
Имущество, попавшее под арест, подлежит реализации через аукцион. Если продать его не удалось, тогда это имущество покупает банк в счет долга, по сниженной стоимости. Когда банк не соглашается на погашение долга в материальном выражении, то данное имущество возвращается заемщику.