Рефинансирование кредита — довольно популярная банковская услуга, которая предполагает получение нового займа с целью погашения уже имеющегося и улучшения условий по нему.
Предлагают такую программу многие банки, и перед тем как ее оформить, важно изучить все моменты и понять, как происходит перекредитование.
В этой статье мы расскажем, как происходит процедура рефинансирования кредита, что нужно для получения услуги в банке, можно ли рефинансировать заём без отказа.
Первый шаг — это подача заявки, без одобрения которой нельзя воспользоваться услугой.
Многие банки позволяют сделать это в онлайн-режиме. А также можно непосредственно посетить отделение кредитного учреждения.
Заявка обычно подается в форме анкеты, которая содержит всю необходимую информацию: личные и контактные данные заемщика, информация по займу, подлежащему перекредитованию, желаемая сумма и прочие моменты.
Как правило, кредиторы принимают решение по заявкам достаточно быстро, обычно в течение 1-2 дней. Если она была одобрена, нужно предоставить необходимые документы для оформления услуги.
Какие документы нужны для рефинансирования кредита? Список документации может отличаться у разных учреждений.
Но существует примерный перечень обязательных документов, необходимых для рефинансирования кредита:
-
Паспорт; Трудовая книжка либо ее заверенная копия; Второй документ, удостоверяющий личность (военный билет, СНИЛС, ИНН, права, загранпаспорт); Подтверждение доходов: справка по форме 2-НДФЛ, выписка по счету и т. д.; Документы по рефинансируемому кредиту, содержащие всю информацию о нем (реквизиты первоначального кредитора, размер задолженности, ставка, сроки кредитования и т. д.).
После подписания средства перечисляются на счет первичного кредитора, а заемщик выплачивает новую ссуду.
Поэтапно процедура выглядит практически одинаково независимо от вида кредита.
Но существуют и некоторые особенности:
Первый шаг — анализ условий, предлагаемых тем или иным банком, предлагаемой суммы, возможных штрафов и прочих важных моментов, которые могут повлиять на итоговую переплату. После подачи и одобрения заявки нужно собрать документы, список которых в разных банках может отличаться. При перекредитовании ипотеки нужно будет подготовить документации на недвижимость (документ о праве собственности или выписка из реестра). Если заемщик согласен с условиями договора, и банк одобряет сделку, договор подписывается. При рефинансировании ипотеки, как правило, требуется переоформление залога, держателем которого становится новый банк. Кредитная организация перечисляет средства на счет изначального кредитора, а заемщик начинает выплачивать новую ссуду.
Если кредит проблемный, часто требуются дополнительные условия для его рефинансирования. Это может быть привлечение созаемщиков или представление под залог своего имущества.
Также вы можете прочитать о том, как проходит процедура рефинансирования:
Большинство банков предлагают услугу рефинансирования чужих кредитов, привлекая новых клиентов, но в то же время теряет своих, поскольку перекредитовывать собственные займы они, как правило, не желают.
Существует несколько причин, почему сложилась такая ситуация:
При изменении условий по собственным займам банк теряет свою прибыль. Это во многом связано с ценой фондирования для банка. Законодательные ограничения. Менять договор в одностороннем порядке организациям запрещено по нормам закона, что не слишком выгодно для заемщиков. Кроме того существуют сложности, связанные с надзором. Рефинансирование своих кредитов рассматривается как реструктуризация, а с точки зрения регулятора качество такой сделки не лучшее.
Для улучшения условий кредитования банки могут предложить услугу реструктуризации, но она обычно предоставляется только в том случае, если существуют реальные обстоятельства, ввиду которых клиент не может справляться с выплатами.
Самая очевидная причина отказа в рефинансировании — это наличие просрочек по текущим займам и плохая кредитная история. О получении услуги рефинансирования с плохой кредитной историей читайте здесь.
В этом случае повода удивляться нет. Но и при отсутствии этих проблем кредитное учреждение может отказать.
Иногда ответ, почему так произошло, лежит на поверхности — низкий уровень дохода, большое число иждивенцев, возраст заемщика, близкий к максимальной планке.
Вот несколько причин, по которым кредитное учреждение может дать отказ в рефинансировании кредита даже без просрочек:
-
С момента заключения договора доход снизился. При ипотеке распространенной причиной является неподходящий залоговый объект: плохой ремонт, не тот тип недвижимости, оценочная стоимость и так далее — у всех компаний свои требования относительно залога.
Отказ от страховки. Это в основном касается ипотечных ссуд, поскольку для банка это большой риск. Оформление ипотеки за счет материнского капитала — это предполагает дополнительные финансовые трудности. Запрашиваемая сумма, которая не устраивает кредитора ввиду превышения цены залогового объекта. А также она может быть меньше, чем установленный минимум. Если ставка и так низкая — в таком случае банку может быть невыгодно работать с клиентом. Предоставление неполного пакета документов. Несоответствие займа требованиям. Обычно учреждения требуют, чтоб с момента оформления прошло не меньше 3-6 месяцев. А также должен оставаться определенный срок до конца договора, иначе сделка для кредитора будет невыгодной. Займы, уже подвергавшиеся реструктуризации или перекредитованию, финансовые компании обычно также не хотят рефинансировать. Где и как рефинансировать кредит повторно узнайте тут. Если клиент не соответствует требованиям касательно места работы, регистрации и прочее. Также часто отказ могут получить индивидуальные предприниматели. Не полностью заполненная анкета. Большое количество займов. Обычно разрешено перекредитовывать до 5-6 задолженностей, а при большем их количестве можно получить отказ. Из других причин возможны невыплаченные налоги, алименты, долги по коммунальным услугам, в особенности если дело уже дошло до суда.
Где лучше рефинансировать банковский кредит? В отдельных статьях на нашем сайте вы можете прочитать об условиях предоставления и порядке перекредитования для физических и юридических лиц (в том числе ИП) в таких банках:
Чтобы повысить свои шансы на получение перекредитования, возьмите на вооружение следующие рекомендации:
Внимательно оцените свою кредитную историю, ведь именно она является ключевым фактором при принятии решения. О том, как проверить свою кредитную историю, читайте здесь. Заранее подготовьте все, что нужно: документы, реквизиты, информацию. Кроме того, отправляясь в банк, позаботьтесь об адекватном внешнем виде. Преимуществом станет наличие дополнительных источников доходов, которые вы можете подтвердить. Также плюс — наличие поручителей. Хотя это необязательное требование, тем не менее, для кредитной организации это может стать бонусом в вашу пользу. Предоставление залога может значительно повысить ваши шансы, а также увеличить сумму кредитования даже если сам кредит залоговое обеспечение не предполагает.
Услуга перекредитования может быть выгодной как для заемщика, так и для кредитора.
Но нужно заранее оценить все важные моменты и понять, как повысить свои шансы на ее получение, ведь количество случаев, когда банковские учреждения отказывают клиентам, также немалое.
Рефинансирование кредита в другом банке Далеко не все банки предлагают услугу рефинансирования кредита. Чаще всего наблюдается ситуация, в которой банк перекредитует собственных заемщиков, но кредиты сторонних банков не рефинансирует. В то же время, встречается и обратное положение вещей – перекредитуются заемщики других банков, а собственным заемщикам эта услуга недоступна.
После этого заключается новый договор кредитования, и денежные средства, достаточные для полного закрытия кредита, перечисляются первичному залогодержателю. Последним этапом является регистрация договора ипотеки, содержащего информацию о смене залогодержателя.
Если на период, пока регистрация залога не пройдена, банк привлекал дополнительных поручителей или устанавливал повышенную ставку кредитования, то после государственной регистрации дополнительные гарантии снимаются. На этом рефинансирование ипотеки завершается, и владелец недвижимости начинает оплачивать новый более выгодный кредит.
Некоторые банки увеличивают минимальный возрастной порог до 25 лет. Разрешение получат те клиенты, которые не имеют просрочек по действующим кредитам, получают стабильно заработную плату, а также готовы предоставить поручительство.
Особенно актуально рефинансирование кредита для заемщиков, имеющих кредиты в нескольких банках, так как посредством перекредитования все кредиты сводятся в один, что сразу же позволяет существенно сэкономить на выплатах банковских комиссий. Что важно учитывать при рефинансировании кредита Конечно же, банки не берутся рефинансировать любые кредиты от любых заемщиков – важно подтвердить свою благонадежность как плательщика.
Кроме этого и самому заемщику нужно оценить целесообразность перекредитования – ведь и новый банк не упустит своей выгоды. Поэтому важно учитывать условия, которые влияют на решение как банка, так и заемщика при определении возможности перекредитования:
- Какова кредитная история – естественно, что неблагонадежным заемщикам, регулярно допускающим просрочки выплат по кредиту, получить новый кредит гораздо сложнее, а порой и вовсе невозможно.
- автокредит;
- ипотека;
- займы, полученные с кредитных карт;
- долги по овердрафтам и прочим дебетовым картам;
- потребительский займ.
Если банк был выбран правильно, с помощью рефинансирования можно получить существенные плюсы:
- улучшение условий, связанных с процентной ставкой и графиком платежей;
- можно изменить валюту имеющегося кредита;
- объединить несколько задолженностей для удобства платежа;
- снять обременение на залоговое имущество путем оформления повторно потребительского кредита, в этом случае с имущества снимается залоговое обязательство прошлым банком, а новый не требует его.
С учетом возможных плюсов, которые могут быть получены при рефинансировании, каждый может задуматься о возможности рефинансировать его кредит.
Рефинансирование кредитов других банков получило широкое распространение сравнительно недавно как результат конкурентной борьбы между финансовыми учреждениями. В борьбе за клиентов банки стали переманивать друг у друга заемщиков, сначала – качественных, затем даже и с плохой кредитной историей.
Кому нужно рефинансирование кредита? Понятно, что рефинансирование долга – это еще одна программа банковского кредитования, позволяющая банку привлечь новых клиентов, а значит – увеличить свои доходы. Вместе с тем, определенную пользу от рефинансирования может извлечь и заемщик.
Можно выделить 3 основных категории заемщиков, которые чаще всего желают провести рефинансирование кредита в другом банке: 1. Желающие уменьшить свои платежи по кредиту.
В этой публикации я расскажу вам про рефинансирование кредита. Вы узнаете, что такое рефинансирование, кому и для чего оно необходимо, как происходит, что от этого выигрывает заемщик, и стоит ли проводить рефинансирование долга вообще. Начнем сначала, обо всем по порядку. Что такое рефинансирование кредита? Рефинансирование кредита – это перекредитование заемщика в другом банке, то есть, фактически, выдача кредита для погашения другого уже имеющегося кредита. Если заемщик имеет залоговый кредит, то при рефинансировании залог передается новому банку-кредитору. Многие путают или отождествляют рефинансирование и реструктуризацию, но это совершенно разные понятия, поскольку реструктуризация долга – это лишь изменение действующих условий кредитного договора в том же банке, а рефинансирование – выдача совершенно нового кредита в новом банке.
Имейте в виду: при поручительстве по кредиту, необходимо заключить и подписать соответствующий договор. Как правило, вместе с кредитным договором одновременно оформляются документы на перечисление денежной суммы по погашению «старого» кредита. Это может быть простое платежное поручение или заявление на перечисление денег. Обратите внимание: при перекредитовании нескольких обязательств, перечисление финансовых средств проводится по каждому кредиту в отдельности. Рефинансирование кредита осуществляется по реквизитам, указанным в платежках. Таким образом, получить деньги «налом» в рассматриваемом случае не получится. В ситуациях, когда перекредитовывается ипотека, придется также переоформить залог по недвижимости на новую кредитную организацию. Здесь следует иметь в виду, что до момента перерегистрации залога банки, как правило, устанавливают более высокую ставку по кредитам.
Рефинансирование ипотеки можно осуществить в 2018 году под небольшой процент, так как в этот год предусмотрено понижение процентной ставки по ипотечному займу. А значит, появляются более оптимальные условия по предоставлению кредитов.
При выдаче ипотеки требуется залог, которым становится покупаемая недвижимость. При подписании договора и предоставлении средств непременно оформляют еще 2 договора – залога и страховки недвижимости. Эта ипотека оформляется только для приобретения жилья. Но имеется еще один вид ипотеки, которую выдают под некоторое обеспечение – существующую в собственности жилплощадь. Средства заемщик может истратить на любые цели, а не только на приобретение квартиры. В 2017 году ипотека стала более доступной, также благодаря поддержке государства и привилегированных программ. Ставки уменьшили до 10% многие финансовые учреждения. По прогнозам специалистов, в 2018 году требования по ипотечному займу будут более привлекательнее, чем в предыдущем году. Ставка может составить около 8,5%. По этой причине еще большее количество клиентов обращается к услуге рефинансирования.
Рефинансирование ипотечного кредитования проводится в следующих формах:
- Внешняя. При такой форме заемщик берет новый кредит на других условиях в новом банке. В то же самое время одобрение первого банка не требуется, если договором оговорено преждевременное погашение кредита.
- Внутренняя. Редко применяется. В этом случае клиент обращается в то же банковское учреждение, в котором у него имеется займ, и подписывает договор на новый кредит для закрытия старого. Весь процесс осуществляется в рамках одного банка.
Следовательно, рефинансирование в этом году может дать возможность каждому клиенту, который оформляет ипотеку, основательно повысить качество собственного финансового состояния благодаря снижению размера платежей. Следует внимательно проанализировать договор по кредиту, оценить условия и верно провести рефинансирование.
Сначала следует очень тщательно ознакомиться с условиями ипотеки, которую предлагают разные банки. Можно использовать кредитные калькуляторы, чтобы дать реальную оценку величины платежа в месяц. Но лучшим решением станет обращение в офис учреждения, где уже специалист исходя из персональных характеристик клиента определит ставку и условия кредитования.
Если условия устраивают, то можно продолжить процедуру оформления. При этом связываться с первым банком нет нужды. Нынешнее кредитное учреждение самостоятельно осуществит перечисление суммы задолженности и сообщит об этом кредитору. Но кроме того, что требуется иметь в виду возможность преждевременного погашения, следует еще и отвечать требованиям банка. Рефинансируемая ипотека обязана отвечать таким критериям:
- Все платежи обязаны быть выплачены согласно графику платежей. При несоблюдении этой процедуры рефинансирование от иного учреждения практически невозможно.
- По настоящему кредиту обязана быть положительная кредитная история, которая подтверждает надежность клиента. Одновременно это дает возможность оценить степень надежности, получить оценку, как по клиенту, так и только по настоящему кредиту.
- Период функционирования договора по кредиту должен составлять не менее шести месяцев с даты подписания этого договора. То есть осуществить рефинансирование только что оформленного кредита нельзя.
- До даты погашения ипотечного займа должно быть не меньше трех месяцев. В противном случае рефинансировать ипотеку банку будет невыгодно.
Если ипотечный займ отвечает приведенным критериям, то можно осуществить дальнейшие действия. Ориентировочный план мероприятий при предоставлении рефинансирования:
- Анализ требований кредитования и мониторинг их материальной выгоды.
- Получение требуемых документов и их предоставление в банковское учреждение, в котором осуществляется рефинансирование.
- Оформление договора на кредит и залог, их регистрирование.
- Автоматическое перечисление денег с нового счета кредита на старый.
- Закрытие нового кредита соответственно условиям, которые указаны в договоре.
Отдельное внимание стоит проявить по отношению к вопросу перевода денег и закрытия задолженности. Следует помнить, что заемщику при рефинансировании не выдают средства наличными. Клиент приносит договор с реквизитами счета, на который перечисляются средства.
Следовательно, не следует опасаться рефинансировать собственные кредиты по той причине, что требования кредитования за прошедшие три года основательно усовершенствовались и стали более привлекательными. Главное – верно дать оценку плодотворности этих действий, чтобы не переплатить.