Центробанк объяснил коммерческим банкам, как они могут в одностороннем порядке повысить своим заемщикам процентные ставки по кредитам, пишут «Известия». Для этого необходимо два условия: во-первых, чтобы заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором, а во-вторых, возможность повышения процентной ставки должна быть установлена кредитным договором.
Указания регулятора изложены в письме, с которым ознакомились «Известия». Речь в документе идет обо всех программах кредитования населения, которые предусматривают обязанность заемщиков по страхованию. По действующему законодательству всегда страхуется только недвижимость, приобретаемая по ипотеке (ст. 31 закона «Об ипотеке»). В рамках остальных программ потребкредитования (в основном автокредиты и кредитные карты, редко — кредиты наличными) банки должны предлагать клиентам кредиты как со страховкой, так и без нее: формально банки не имеют права навязывать страховку. Но без страховки кредиты выдаются под более высокие ставки: банк принимает на себя дополнительные риски.
«Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст. 7 Закона (о потребкредите), а именно при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту», — говорится в письме регулятора. Получив информацию о расторжении клиентом договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по кредитному договору, подчеркнул ЦБ.
Расходы ипотечных заемщиков на страхование недвижимости составляют в среднем 0,3—1% от суммы кредита. При этом страховка уплачивается ежегодно, то есть договор страхования недвижимости продляется каждые 12 месяцев. Что касается автокредитов, обязательно страхуется только ущерб пострадавшему имуществу (ОСАГО), но зачастую условием кредита от банка становится страховка собственно автомобиля от ущерба/хищения/угона (каско). При автокредите, как и при ипотеке, требуется страхование автомобиля на весь срок займа.
При выдаче кредитной карты заемщику банк может попросить застраховать саму карту (от утери, кражи, уничтожения, мошенничества со стороны третьих лиц) или же застраховать жизнь и здоровье владельца карты, предложить страхование при выезде за рубеж, страхование от потери работы.
На практике договор страхования может заключаться как в момент подписания кредитного договора, так и после получения заемщиком денег — второй вариант применим в случае, если сначала нужно зарегистрировать имущество. На регистрацию имущества, которое поступает в залог банку, и оформление страховки на него заемщику дается как раз 30 дней. Страховка при ипотеке оформляется в зависимости от того, готовое или строящееся жилье покупается в кредит (строящееся страхуют после ввода в эксплуатацию). Если заемщик не оформил, не оплатил или аннулировал страховку в срок, банк вправе посчитать это невыполнением условий кредитного договора.
«Процентная ставка по кредиту при отказе от страховки может быть увеличена банком на 5—10 процентных пунктов, причем повышенная ставка начинает действовать сразу с наступлением нового процентного периода по графику платежей», — говорит директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина.
Банк вправе в одностороннем порядке повысить кредитную ставку не только при невыполнении заемщиком обязательств по страховке, напоминает начальник управления розничных продуктов Локо-Банка Светлана Повикалова. Другие триггеры (которые обязательно должны быть зафиксированы в кредитном договоре банка с указанием, в каком случае и на сколько увеличивается ставка по ссуде): если заемщик допускает просрочки по кредиту; если гражданин был зарплатным клиентом банка и ссуда была предоставлена ему на льготных условиях, а в течение срока действия кредитного договора гражданин перестал быть зарплатником; и прочее.
Сегодня многие банки завлекают заемщиков других финансовых организаций предложениями перекредитоваться на небывало привлекательных условиях. Так ли выгодны эти предложения?
Наверняка каждый заемщик обращал внимание на рекламные объявления банков с предложением перекредитоваться (или рефинансировать заём) у них под более выгодный процент. Кому-то с таким предложением и вовсе звонят операторы разных финансовых учреждений. Казалось бы, логично переоформить взятый году в 2015-2016 кредит со, скажем, 22% годовых на заем с 16% или даже с 13% годовых. Но так ли выгодны эти предложения? И на что нужно обращать внимание при перекредитовании?
Рассмотрим простой пример: заемщик вот уже несколько лет платит потребительский кредит по 30 тысяч рублей в месяц. И тут ему предлагают рефинансировать заем под более выгодный процент и сократить ежемесячный платеж до 20 тысяч рублей. На первый взгляд выгода очевидна, а предложение очень привлекательно. Но это только на первый взгляд. В действительности желающий перекредитоваться заемщик наверняка столкнется как минимум с одним, а скорее всего, сразу с несколькими подводными камнями.
Прежде всего следует понимать, что предложения рекламного характера — это самые выгодные условия, какие есть у банков. Это правило работает где угодно: на тех же распродажах, например, обувной магазин анонсирует скидки до 90%, снизив стоимость одной-единственной модели залежавшихся босоножек на 90%, а на всю остальную обувь — на 20%, 30%, 50%. Формально продавец никого не обманывает, но гарантии того, что покупателю понравятся те самые босоножки (и что они ему достанутся!) нет никакой.
Расчет здесь очень простой: потребитель заинтересуется скидками до 90% и купит что-нибудь, пусть даже с меньшим дисконтом. С перекредитованием действует абсолютно такая же схема.
«Вовсе не означает, что все клиенты могут перекредитоваться на тех условиях, какие заявляет в рекламе банк. Клиенту, пришедшему за реструктуризацией займа, могут объявить, что он не соответствует установленным банком критериям, чтобы получить минимальную ставку. Банк рекламирует выгодные условия, но умалчивает о критериях, которые предъявляются к заемщикам. Поэтому, прежде чем радоваться выгодному предложению и отправляться в отделение, уточните, что за требования предъявляет банк к заемщикам, и убедитесь, что вы соответствуете им», — советует доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ им. Плеханова Лазарь Бадалов.
При перекредитовании надо иметь в виду, что это будет именно новый заем с новым сроком погашения. Банк может искусственно снизить ежемесячный платеж, просто продлив срок выплаты.
«Представим, что заемщик брал кредит на пять лет, год уже прошел, осталось платить еще четыре года. В договоре с новым банком снижение ежемесячного платежа может быть компенсировано тем, что срок кредита снова будет пять лет. Таким образом, заемщик рискует продлить свое „кредитное рабство“. Платить вроде нужно будет меньше, но дольше. Выгода здесь тоже не всегда очевидна. Помните, что в России почти все кредиты гасятся аннуитетными платежами: это когда первые год-два платятся по большей части проценты, и только потом — „тело“ кредита. Получается, год платили одному банку только проценты, и теперь придется снова год платить только проценты, но уже другому банку», — поясняет Глеб Задоя из «Аналитики Онлайн».
Еще одна уловка банков, предлагающих льготные условия рефинансирования, — навязывание дополнительных услуг. Это может быть страхование жизни, здоровья, имущества и так далее. Не хотите страховаться? Тогда не получите кредит по обещанной в рекламе ставке.
По словам адвоката «Делового фарватера» Антона Соничева, навязывание той же страховки является нарушением прав потребителей. «Банк диктует свои условия и соглашается дать кредит только в том случае, если заемщик застрахует жизнь, оформит кредитную карту, заключит договор комплексного обслуживания банковского счета, подключит мобильный банк и так далее. Получается, что, заключая договор с финансовым учреждением, клиент автоматически соглашается на оплату дополнительных услуг, активирует их, в большинстве случаев сам того не осознавая, тем самым заявленная кредитной организацией низкая ставка по кредиту автоматически нивелируется оплатой этих услуг. Как итог — стоимость кредита многократно возрастает, банк требует оплату всех услуг, а клиент, не зная своих прав, платит, ведь договор заключен и подписан», — подчеркивает эксперт.
Подобные действия нарушают положения Закона о защите прав потребителей, который запрещает обуславливать приобретение одних услуг приобретением или оплатой других услуг (ст. 16, п. 2).
Кстати, некоторые банки не только навязывают дополнительные услуги типа подключения мобильного банка или оформления кредитки. Например, заемщику нужно 220 тысяч рублей, а банк одобрит кредит в 250 тысяч рублей. Лишние 30 тысяч— это так называемая страховка на тот случай, если у заемщика вдруг возникнут проблемы и он не сможет гасить долг. Разумеется, проценты будут начисляться и на эти 30 тысяч рублей.
«Чтобы отказаться от оплаты услуг, клиенту рекомендуется обратиться в банк с соответствующей претензией, в которой необходимо изложить требование об отказе от оплаты дополнительных услуг и о возвращении ранее уплаченных денежных средств. Помните, что убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются кредитной организацией в полном объеме. Если претензия не будет удовлетворена банком в добровольном порядке, в таком случае необходимо идти в суд, который встанет на защиту прав потребителя», — указывает Соничев.
С одной стороны, рефинансирование — это неплохая вещь, особенно для тех заемщиков, кто брал кредит во времена высоких ставок. С другой стороны, очень часто перекредитование обходится дороже первоначального займа.
«Прежде чем заняться этим хлопотным делом, нужно все внимательно просчитать, взвесить все „за“ и „против“ и только потом принимать решение. Быть может, вам и в старом банке предложат платить старый кредит на более выгодных условиях», — говорит Задоя.
В свою очередь, Антон Соничев подчеркивает, что, помимо возможных материальных потерь, заемщику придется потратить свое время: как минимум заново собирать пакет документов. «Кроме того, новый банк может попросить новые гарантии и поручителей. Их тоже надо будет найти и предоставить», — констатирует юрист.
Кредиты надевают нам розовые очки. По статистике эйфория от долгожданной покупки проходит после 3-5 ежемесячного платежа по кредиту. А если у вас не один, а два или три кредита, да к тому же в разных банках? Мы знаем случаи, когда заёмщики были должны сразу 8 – 10 разным кредитным организациям, что превратило их жизнь в сущий кошмар. Одна только беготня по офисам с целью оплаты кредита может изрядно истощить ваши моральные и физические силы.
А как быть тем, кто взял кредит под 25% годовых, но спустя некоторое время увидел банк, который предлагает те же условия кредитования, но уже по более низкой процентной ставке – 15%.
К счастью, для горе-заёмщиков существует такое понятие, как рефинансирование кредита. Говоря, простым языком, это перекредитование, целью которого может стать объединение всех кредитов в один в новом банке или получение кредита под более выгодные проценты.
Тяжесть кредитных обязательств.
При рефинансировании в выигрыше остаются оба участника: и банк и заёмщик. Вы оптимизируете своё время и получаете 1 кредит вместо 2-10, и условия по нему будут более привлекательны для вас, а банк получает нового клиента, который будет приносить банку прибыль в виде процентов.
Понять, как работает схема рефинансирования не так сложно. После того, как банк, взвесив все за и против, решит вас перекредитовать, он погашает все ваши кредиты и задолженности, если таковые есть, в других банках и предоставляет вам кредит на более выгодных условиях.
Возможно, более выгодные условия будут всего лишь в виде 1 – 2 процентов от тех, что вы платили другому банку, но даже эти уступки помогут вам свободнее вздохнуть, особенное, если у вас крупный кредит.
Эксперты рекомендуют задуматься о рефинансировании своего кредита в том случае, если новая процентная ставка ниже предыдущей, как минимум на 2%. При более низкой разнице процентной вы не ощутите результата, если конечно это не было объединение многих кредитов в один.
Прочитав про рефинансирование, не следует сразу бросаться во все тяжкие и перекредитовываться. Следует внимательно изучить ваш кредитный договор, хотя вы его должны были изучить ещё до подписания. Важным моментом для вас будет пункт о досрочном погашении кредита. До недавнего времени банки практиковали наложение комиссии за досрочное погашение кредита, или вовсе запрещали досрочное расторжение.
Так же в договоре может быть прописан мораторий, который ограничивал расторжение кредита на какой-то срок. Как правило, это полгода, но можно встретить и более длительные сроки мораториев.
Если ваш прошлый договор с банком был оформлен с обеспечением, и ваша недвижимость находится в залоге у банка, то новый банк при перечислении средств за ваш непогашенный кредит, получит от старого банка переоформленную залоговую.
Для многих перекредитование это спасение.
Схема рефинансирования достаточно проста, главное в этом вопросе убедить новый банк подписать с вами договор о перекредитовании. Вам снова придётся пройти процедуру сбора документов, включающую справку 2-НДФЛ. Банком будет проверена ваша платёжеспособность и, если она ухудшилась с момента заключения предыдущего кредитного договора, то ваши шансы на перекредитование призрачны.
Так же стоит вспомнить о своих ежемесячных платежах по кредиту. Если вы платили по кредиту с опозданием или у вас есть большая задолженность, то будьте уверены, обо всём этом служба безопасности узнает из вашей кредитной истории, и вы не сможете рассчитывать на рефинансирование кредита.
Многие банки избирательно подходят к рефинансированию и не берутся за автокредиты и ипотеку. Вопрос поиска банка, подходящего к вашим условиям и желаниям, достаточно долгий и скрупулёзный, но мы значительно упростим вам задачу, представив таблицу банков, которые предлагают рефинансирование.
Банки, осуществляющие перекредитование физических лиц