Многие банки в своей рекламе предлагают услугу «рефинансирование кредита». Что это такое и стоит ли пользоваться данной возможностью? В каких случаях это выгодно, а в каких нет. Рассмотрим все возможные варианты.
Про рефинансирование кредитов стали много говорить в 2017 году. Это связано с тем, что в период с 2015 года по 2018 год ключевая ставка ЦБ РФ сильно упала (в 2 раза). Те, кто брал займы во времена высоких ставок теперь могут понизить свой процент. Такое явление в экономике стран случается очень редко.
Итак, говоря простыми словами: рефинансирование кредита — это выдача нового полноценного кредита для погашения старого, но с более выгодными условиями. Чаще всего граждане пользуется этой возможностью, поскольку процентная ставка стала существенно меньше.
К примеру, молодая семья взяла ипотеку под 12% годовых в 2015 году. Спустя 3 года текущая ставка 9%. Банк позволяет рефинансировать ипотеку под более низкий процент. Это большая разница, поскольку речь идет о займах в несколько миллионов рублей на много лет.
Рефинансирование и реструктуризация — это совершенно разные услуги. В случае реструктуризации происходит изменение текущего договора. Например, увеличение срока погашения. Делается это внутри одного банка.
Сумма нового кредита может превышать сумму старого, в этом случае можно взять себе разницу между ними.
- Снижение процентной ставки
- Изменение срока кредитования (например, увеличить его на год)
- Изменение ежемесячного платежа
- Объединение множества мелких займов в один
- Если кредит был с залогом, то есть возможность снять его
- Вы самостоятельно выбираете новый банк с самыми подходящими условиями
- Долгая процедура оформления. Необходимо получить разрешение от двух банков, предоставить весь пакет необходимых документов в новый банк и т.д.
- Возможность отказа
Прежде чем искать предложение рефинансирования в сторонних банках, попробуйте обратиться в текущей с просьбой уменьшить процентную ставку. Есть вероятность, что они одобрят это решение, поскольку для них есть риск, что Вы погасите кредит полностью средствами нового займа у другого банка, что невыгодно для него. Ведь тогда старый банк не сможет получать проценты с Вас.
Для рефинансирования необходимо соответствии следующим показателям:
- Платежеспособность. Рекомендуется иметь не менее 6 уже имеющихся платежей по кредиту.
- Отсутствие просрочек
- Это первое рефинансирование кредита
- Окончание срока займа не менее 6 месяцев
Пакет документов для рефинансирования:
- Справку 2-НДФЛ с текущего места работа
- Справка о трудоустройстве. При этом необходимо работать на этой работе уже не менее 6 месяцев
- Кредитный договор предыдущего банка
1 Подача заявления на кредит в новый банк. Для этого надо с собой взять паспорт, 2-ндфл, справку с работы и кредитный договор. Спустя пару дней Вам должны дать ответ насчет выдачи кредита.
2 Поход в текущей банк для уточнения всех моментов погашения кредита. Если все хорошо, то пишем заявление о погашение, берем реквизиты счета для погашения оставшейся суммы.
3 Снова идем в новый банк с заявлением. Подписываем договор.
4 Наш новый кредитор самостоятельно переводить сумму долга в старый банк. После чего надо сходить в него, чтобы взять справку о закрытии кредита
5 Теперь можно начинать платить ежемесячные платежи по новому кредиту.
Ничего сложного нет. Необходимо лишь пару раз сходить в два банка.
Сколько раз можно рефинансировать кредит
В законодательстве ничего про это не сказано. Однако банки не охотно рефинансируют кредиты, если ставка почти не изменилась. Однако, небольшие банки могут перетягивать к себе клиентов одобряя почти все. Но это скорее разовая акция, поскольку по умолчанию их ставки выше, чем в Сбербанке и ВТБ.
Если были просрочки
Если по старому кредиту были просрочки, то новый банк вряд ли одобрит кредит. В целом банки стараются отказываться от таких заемщиков, с которыми возможны проблемы. Ведь, чтобы получить с них деньги необходимы затраты.
Рефинансирование кредита – финансовая операция, целью которой является перекредитование. Суть данной операции заключается в том, что происходит оформление нового для погашения одной или нескольких старых задолженностей. При этом условия меняются.
Данные понятия зачастую путаются не только простыми обывателями, так и начинающими экономистами, финансистами.
Не стоит считать эти два термина синонимами, поскольку обозначают они абсолютно разные операции.
Так, реструктуризация – это процесс, при котором меняются условия старого кредита. Пересмотр условий происходит исключительно в связи с уважительными причинами, поскольку перемена условий равна перемене договора.
Пересмотр возможен при сокращении на работе, потере жилья, ухудшения здоровья. Суть состоит в том, что здесь не заключается новая сделка, а просто исправляются условия старой.
Это длительна и кропотливая процедура, прибегнуть к которой может далеко не каждый клиент банка. Именно поэтому данные термины не стоит путать и считать синонимами.
В последнее время люди все чаще стали брать кредит. Если еще недавно в России к этому относились с неуверенностью и даже некоторой опаской, то сейчас все стало намного проще. Настолько, что многие люди берут не один кредит, а сразу несколько.
Проще стала и процедура оплаты – многие банки значительно уменьшили проценты, а также улучшили условия кредитования. Это очень хорошая статистика как для обычных граждан, берущих кредит, так и для самих банков.
Однако естественно, что вместе с ростом кредитования значительно возрос и процент просроченных выплат. Так, задолженность банкам буквально достигла своего пика в конце 2017 года. Это послужило тому, что многие кредиторы забили тревогу – люди не могли выплачивать кредит.
Вместе с этим условия на заключение новых кредитов были намного выгоднее, чем старые условия. Для того, чтобы устранить эту проблему, клиентам предлагается такая финансовая услуга как рефинансирование.
Такая процедура значительно облегчает выплату кредитов. Они объединяются в один, при этом процент значительно снижается. Происходит это в том случае, если процент на сам вид кредита значительно снизился.
Естественно, банк предоставляет услугу рефинансирования далеко не всем. Чтобы подать заявление и получить положительный ответ, необходимо принести некоторые документы и соответствовать определенным требованиям.
Требования одинаковы практически во всех банках. Они практически ничем не отличаются от обычного потребительского кредита.
Фактически не отличается и перечень требуемых документов:
- Паспорт гражданина Российской Федерации;
- СНИЛС;
- Справка о доходах, а также справка с места работы. В некоторых банках требуются справки, подтверждающие наличие денежных средств, поступающих за счет дополнительной работы;
- Потребуется справка банка кредитора.
Данный перечень может варьироваться в зависимости от банков, предоставляющих услугу.
Специальное требование, выдвигаемое при рефинансировании – это сбор информации о предыдущих кредитах.
Данная процедура проводится в соответствии со строгим порядком.
- Все детали процедуры погашения кредита заранее необходимо уточнить у банка. Могут возникнуть ситуации, когда такая услуга не предоставляется;
- Затем выберете определенный банк и принесите туда требуемые документы. Срок рассмотрения вашей заявки не должен превышать 5 дней.
- Как только разрешение получено, нужно написать еще одно заявление – о досрочном погашении в старом банке;
- Далее следует подпись договора уже в новом банке;
- Последний шаг осуществляет сам банк – переводит определенную сумму в старый банк для того, чтобы погасить кредит заемщика.
При этом помните, что некоторые банки производят рефинансирование кредитов других банков, а некоторые могут при определенных условиях рефинансировать и свои кредиты.
Повторять процедуру рефинансирования можно неограниченное количество раз. Однако если брать средний показатель, то он не превышает двух раз, поскольку дальнейшее повторение процедур не захочет делать сам клиент банка.
Лишь определенные кредиты могут подлежать этой процедуре. Требования к ним выдвигаются следующие:
- Не больше 5 кредитов;
- Срок – не более 7 лет;
- Процент годовых – от 11,5
- Возможность получить дополнительные денежные средства;
- Сумма кредитов не должна быть меньше 30 000, но при этом не может превышать 3 000 000 рублей.
Если объяснять простыми словами, что такое рефинансирование кредита – это процедура, в ходе которой оформляется новый займ для погашения долга. Соответственно, заметно снижается процентная ставка и увеличиваются сроки выплат. Так заемщик может сократить размеры ежемесячного платежа.
Как правило, банки не занимаются рефинансированием собственных кредитов. Но существуют исключения. например, Сбербанк допускает данную процедуру, если помимо продукта от него есть кредит иной финансовой организации. Причина – желание обезопасить компанию от потенциально проблемного заемщика.
Основные требования по отношению к продукту:
- ранее не рефинансировался;
- было совершено не менее шести платежей по кредиту;
- до окончания срока выплат осталось не менее полугода;
- просрочек по кредиту не было (по крайней мере, за последние двенадцать месяцев).
Как можно понять из списка, ограничения достаточно мягкие. Учитывайте, что для заемщиков в возрасте до двадцати пяти лет нужно доверенное лицо, которое будет старше. То есть, возраст поручителя должен быть от двадцати шести лет и более. В противном случае получить одобрение будет проблематично.
Важно! Путем перекредитования можно объединить несколько небольших займов в один. Это достаточно удобно, если общая сумма не превышает несколько сотен рублей.
Путать реструктуризацию и рефинансирование чревато денежными потерями. Между двумя операциями есть конкретные различия. Реструктуризация не подразумевает снижение ставки – увеличивается лишь общий срок выплат.
При перекредитовании обязательно составляется новый договор. Это актуально даже в том случае, если рефинансирование производится в том банке, где был выдан займ. Как правило, операция проводится в другом банке – а значит, субъект соглашения изменяется.
Реструктуризация не подразумевает уменьшение ставки. Если она была, допустим, 14,5% — останется такой же на протяжении всего периода выплат. А срок погашения можно спокойно продлить на два-три года, и никаких санкций за собой это не понесет.
На самом деле, сделать перекредитование не трудно. Главное, чтобы вы соответствовали требованиям банка и исправно выплачивали займ. Чтобы перекредитование прошло успешно, придерживайтесь следующего алгоритма:
- Обратитесь в выбранную финансовую организацию. Возьмите с собой документ, удостоверяющий личность, кредитный договор и справку с места работы.
- Заранее ограничьте сумму, которую нужно рефинансировать. Оставьте заявку и ожидайте, пока она будет одобрена или отклонена.
- Если финансовую организацию устроили ваши данные, посетите ту компанию, что выдала вам продукт. Узнайте, какие условия есть для досрочного погашения. Желательно уточнить данный параметр у менеджера, даже если в договоре есть информация.
- Получите справку о остатке долга и предоставьте ее банку, где будет проводиться рефинансирование.
- Оформите договор с банком, предоставив справку. После получения необходимого количества денег принесите документ, который подтвердит, что сумма уже выплачена.
- После этого можно начинать оплату нового продукта в том банке, который рефинансировал ваш кредит.
На этом операция перекредитования завершается. Теперь заемщик должен правильно рассчитать свой бюджет, чтобы избежать просрочки по новому кредиту. В таком случае вам больше не потребуется прибегать к услугам сторонних банков.
Перекредитование микрозаймов – сложная, практически недоступная процедура. К ней прибегают, если займ уже был просрочен на несколько месяцев. Крупные банки, скорее всего, откажут вам в рефинансировании микрозаймов.
Как вариант – вы можете взять кредит и оплатить этими средствами просроченный микрозайм в МФО. Но, так как в кредитной истории уже будут данные о вас, как о недобросовестном плательщике – потребкредит могут и не выдать.
Интересно! Есть микрофинансовые организации, которые занимаются перекредитованием. У крупнейших МФО есть целые сервисы рефинансирования, которые сохранят ваши деньги и помогут избежать просрочек.
Требования к клиентам следующие:
- в возрасте не менее двадцати одного и не более семидесяти пяти лет;
- более трех месяцев стажа на действующей работе;
- наличие российского гражданства и регистрации;
- подтверждение занятости и доходов (нужно получить справку с места работы);
- наличие платежей по микрозайму (не менее одного).
Средняя ставка на займы – от 0,16 до 0,34% ежедневно. Показатель процента зависит от сроков и кредитной истории. Если за получателем не было замечено просрочек, все пройдет успешно.
На количество пекредитований по отношению к одному и тому же продукту ограничений по закону нет. Тем не менее, обычно банки могут проводить данную операцию не более двух раз по отношению к одному кредиту. С финансовой стороны, для заемщика просто невыгодно проводить рефинансирование более двух раз. Максимальный срок для потребительского кредита – пять лет.
Обратите внимание! Чтобы рассчитать выгоду от перекредитования, необходимо учитывать как уже уплаченные средства, так и общую стоимость.
Фактически, новый банковский продукт слабо отличается от рефинансирования старого: в обоих случаях вы получаете потребительский кредит. Его необходимо выплатить в оговоренные сроки.
Практически в любой ФО можно рефинансировать ипотеку. Процедура пройдет просто, если знать основные нюансы. Что такое рефинансирование ипотеки? Простыми словами – операция никоим образом не отличается от стандартного варианта с ипотекой или займом. Обращаемся в финансовую организацию и предоставляем документы, список которых указан выше.
Вместе с тем, взяв новый займ, заемщик погасит ту часть долга, которую считает нужной. Хоть 5%, хоть 100%. Соответственно, деньги на оплату будет выделять банк. А вот перекредитование – целевой займ, и средства можно получить только для выплаты долга.