Рефинансирование кредита в своем банке плюсы и минусы

К минусам также можно отнести повторную оценку и страхование своего имущества в том случае, если вы оформляли залоговый кредит (ипотеку или автокредит). Кроме того, передача залога от одного банка другому будет сопровождаться временными затратами и сбором большого пакета бумаг.

Заинтересовала такая банковская услуга, как рефинансирование кредитов? Мы предлагаем вам прочитать наш обзор, где описаны основные плюсы и минусы перекредитования имеющихся обязательств для заемщика.

Начнем с причин, которые могут побудить вас прибегнуть к данной услуге. Наиболее часто встречающаяся – это невыгодные условия кредитования, на которых первоначально выдавались деньги в банке. Соответственно, плюсом рефинансирования будет являться изменение условий кредитования на более выгодные.

Другими словами рефинансирование — это один из самых лучших способов изменить условия вашего кредита. О том, как происходит этот процесс, вы можете узнать из этой статьи.

К примеру, если вы оформляли экспресс-кредит или кредитку с мгновенным выдачей, процентная ставка по ней может начинаться от 23% и варьироваться до 45-60%% годовых. В случае рефинансирования потребительского кредита, ставка будет начинаться от 13-14% годовых ( МДМ-Банк, Россельхозбанк и др.).

В след за уменьшением ставки вы уменьшаете свой ежемесячный платеж и общий размер переплаты. Кроме того, если итогом перекредитования карты станет выдача кредита наличными, у вас не будет дополнительных расходов по обслуживанию счета. Чтобы понять, как это выгодно, можно сравнить переплату по вашему имеющемуся займу и кредиту на рефинансирование. В подсчете вам поможет инструкция по этой ссылке.

Ощутимым плюсом рефинансирования может являться продление кредитного периода, что позволит уменьшить размер ежемесячного взноса. Здесь же кроется и первый минус – в след за увеличением срока возрастает и конечная сумма переплаты.

Помимо этого есть такой момент, как штраф за досрочное погашение (мораторий), который есть практически в любом банке. Его наличие и условия начисления нужно предварительно прочесть в вашем кредитном договоре или узнать у кредитного специалиста. Подробнее о моратории на досрочное погашение читайте здесь.

Перед тем, как решиться на рефинансирование кредитов, рекомендуем тщательно взвесить все плюсы и минусы подобной услуги. В данном обзоре представлены наиболее популярные банки для перекредитования займов.

1. Понижая ставки и комиссии по предыдущему кредиту, клиент может понести определенные убытки. Следует заранее просчитать выгоды от рефинансирования.

Есть несколько причин, по которым обычно клиент обращается в банк за перекредитованием:

— жесткие условия и требования по ранее предоставленной ссуде. Обычно это слишком высокие процентные ставки или огромные комиссии, которые формируют значительные переплаты по займу. Это происходит в случае получения срочных займов, когда клиенту безотлагательно нужны деньги. Когда ситуация налаживается, заемщик стремится уменьшить кредитное бремя и улучшить условия договора.

— соединение нескольких займов в один. Подобная схема рефинансирования позволяет не только легко отслеживать выплаты по займу, но и снижает ежемесячные платежи, увеличивает период кредитования, дает возможность оформить еще один кредит. Объединенные кредиты погашаются досрочно, что формирует положительную кредитную историю заемщика.

— освобождение имущества из-под залога. Чаще всего во время кредитования приходится передавать банковскому учреждению крупное имущество в залог – недвижимость, автомобиль. Но, иногда возникает необходимость срочно продать или обменять их. С залоговым имуществом нельзя проводить подобные манипуляции, что заставляет заемщика ждать полного погашения займа. При перекредитовании заемщик может полностью погасить задолженность и вывести имущество из-под залога.

— получение большей суммы денежных средств. При наличии нескольких мелких ссуд, заемщику могут отказать в предоставлении нового займа. Рефинансирование позволяет привлечь дополнительные денежные средства на погашение имеющихся кредитов, а заемщик получает необходимые средства на личные нужды.

— преобразование валюты займа. Существенные изменения в курсе валют влияют на размер платежей по кредиту. Программы рефинансирования предлагают изменить валюту кредита на наиболее выгодную для клиента.

— понижение ежемесячного платежа. В случае ухудшения финансовых возможностей клиента, предложение программ рефинансирования по увеличению периода кредитования позволяет существенно снизить обременение. Ежемесячные выплаты сокращаются, а кредитная история заемщика не страдает.

Необходимо отметить тот факт, что банковские учреждения с большим интересом относятся к программам рефинансирования. Количество таких программ возрастает с огромной скоростью. Выгоды достаточно очевидны: кредитные учреждения получают только добросовестных и кредитоспособных заемщиков, а доходы и количество клиентов организации возрастают.

У перекредитования есть большое количество плюсов и минусов. Стоит заметить, что плюсов гораздо больше.

Рассмотрим главные положительные стороны:

1. Кредитная нагрузка на заемщика уменьшается за счет понижения ставок процента, сокращения ежемесячных выплат и исключения дополнительных комиссий.

2. Рассмотрение и оформления заявки на рефинансирование осуществляется в кратчайшие сроки. Это связано с тем, что каждый месяц задолженность заемщика меняется, а новый банк должен как можно быстрее рассчитать сумму новой ссуды и осуществить выдачу средств.

3. Процедура непосредственного рассмотрения заявки на перекредитование значительно упрощена по сравнению с оформлением нового кредита.

4. Перекредитование позволяет вывести имущество клиента из-под залога.

5. С рефинансированием клиент может объединить несколько займов в разных кредитных учреждениях и, тем самым, сократить выплаты.

6. Досрочное погашение кредитов позволяет сформировать положительную кредитную историю заемщика.

Не стоит упускать из вида и основные минусы рефинансирования:

2. Если в предыдущем договоре есть мораторий на досрочное погашение кредита, то, скорее всего, договор перекредитования будет включать дополнительную комиссию в размере установленных штрафов и пеней.

3. Необходимо собрать огромный список документов. Понадобится не только стандартный пакет, но и выписки по счетам от банка-кредитора.

4. Требования банка к заемщику достаточно жесткие. Даже при незначительных просрочках платежей клиенту откажут в перекредитовании. Подобные ссуды не выдаются и в том случае, когда финансовое положение заемщика ухудшилось.

Займы на рефинансирование – эффективный и очень удобный инструмент, позволяющий существенно снизить кредитную нагрузку и решить большинство проблем клиента. Перед принятием решения необходимо обязательно изучить все условия кредитных учреждений, взвесить плюсы и минусы перекредитования и определить выгодно ли будет оформление такого займа.

В России около 55 млн заемщиков. Только в 2017 году у банков было взято в кредит 6 трлн рублей. Часть этой суммы – в виде перекредитования или рефинансирования. Эта услуга предоставляется ключевыми игроками рынка, используется для борьбы за клиентов. Но, как и другие предложения, в ней есть положительные и отрицательные стороны, которые следует учитывать перед заключением договора с финансовым учреждением. Подробнее об этом, ниже.

Перед тем как рассматривать плюсы рефинансирования кредита или его отрицательные стороны, следует разобраться, что это такое. Под этой услугой понимается предоставление на выгодных условиях новых денежных средств, предназначенных для погашения текущей задолженности перед финансовым учреждением. Позволяет снизить размер ежемесячных платежей или срок кредитования за счет уменьшения процентной ставки по потребительскому займу.

Процедура предоставляет право погашать долги:

Полностью;
Частично;
По телу кредита;
По его процентам.

То есть должник должен обратиться в банк с просьбой о рефинансировании. Эта цель прописывается в договоре, что учитывается, в том числе, при налоговом вычете. Но если он оформляет обычный заем, за счет которого погашает предыдущий кредит, это не считается рефинансированием. Такое практикуется при получении кредитных средств на руки из банка. Например, в 2017 году банки выдали на руки в виде займов около 3 трлн р.

Информация о процедуре содержится в законе (от 03.07.16 №230-ФЗ). Он регулирует взаимодействия финансовых учреждений с клиентами, предусматривает как реструктуризацию, так и рефинансирование.

К плюсам рефинансирования кредита можно отнести то, что процедура проводится как в том банке, с которым уже действует договор, так и в другом. В этом принципиальная разница с реструктуризацией. Начинается процесс с поиска учреждений, предоставляющих такие услуги, уточняется ее наличие у кредитора.

Предварительную заявку можно оставить онлайн, после чего менеджер банка свяжется обратившимся лицом. Для этого нужно заполнить форму в официальной странице банка, если она предусмотрена, или воспользоваться онлайн-сервисами, которые объединили предложения всех кредиторов, оказывающих такую услугу.

Менеджер укажет список документов, необходимый для подачи и рассмотрения основной заявки. Именно ее будут изучать в банке, принимая решение о рефинансировании кредита или отказе в просьбе.

Наиболее полный пакет документов собирает должник по ипотеке, а именно:

Договор купли-продажи квартиры или другой недвижимости.
Соглашение об ипотеке.
Выписку из ЕГРП.
Экспертную оценку стоимости объекта недвижимости.
Справку из миграционной службы о количестве прописанных в квартире лиц.
Заверенное у нотариуса согласие второго супруга на передачу недвижимости в залог кредитору.
Справку от работодателя о заработной плате.

Могут быть и другие документы, которые предусмотрены банком для рефинансирования. Например, о заработной плате и наличие кредитов заемщика, если это предусмотрено алгоритмами финансового учреждения.

Основная суть процедуры – одобрение заявки. Дальше заключается договор, банк переводит требуемую сумму на расчетный счет должника, который погашает задолженность, получает справку об ее отсутствии. Затем он снимает обременение с залога, и опять накладывает его в пользу нового кредитора. Как правило, все последующие действия после одобрения заявки, выполняются или сопровождаются менеджером, что существенно облегчает процедуру.

Некоторые плюсы рефинансирования кредита указаны выше. С помощью этой процедуры снижается процентная ставка, уменьшается финансовая нагрузка на плательщика. Это неоспоримое преимущество, позволяющее исправлять ошибки, допущенные при взятии займа на невыгодных условиях. Усиливает эффект проведение перекредитования на ранних сроках действия договора. Например, если ипотека оформлена на 15 лет, проведение рефинансирования в первые 3-5 лет наиболее выгодно, позволяет сэкономить от полумиллиона рублей и больше.

Производные или следствия этого преимущества:

Снижается размер ежемесячного платежа;
Уменьшается срок кредитования.

Следующий плюс рефинансирования кредита – процедура позволяет объединить несколько займов в один. Среди указанных выше 55 млн граждан немалое количество тех, кто имеет два и более договора с обязательствами перед разными банками. Для удобства их можно объединить в один. Как следствие, заемщик становится выгодным клиентом, занявший в одном учреждении крупную сумму, он может получить дополнительные преимущества.

Наконец, процедура рефинансирования позволяет снять обременение с залогового имущества. При описании процедуры указывалось, что после высвобождения, например, ипотечной квартиры на нее накладывается залог в пользу нового кредитора. По предварительной договоренности этого можно не делать. Последствия – высокая процентная ставка, наличие поручителя или предоставление другого залога.

Рефинансирование подходит в том случае, если разница в процентах в сторону уменьшения составляет 2 и более пункта. При смене дифференциированного графика платежей на аннуитетный разница должна составлять не менее 3 пунктов. Например, вместо15% по старому договору новое соглашение предусматривает 12% и меньше.

Как указано выше, чем раньше оформить рефинансирование, тем выгоднее. Но с момента получения кредита должно пройти не менее 6 месяцев. Когда остается до конца срока договора менее 6 месяцев, в заявке откажут.

Указанные в рекламе процентные ставки в 9% и ниже – для идеальных случаев, тем клиентам, кому есть чем обеспечить финансовые риски. Заемщику предложат выгодные условия, когда у него:

Хорошая кредитная история;
Есть залоговое имущество и платежеспособный поручитель;
Официальная работа и хороший уровень дохода;
Жилье и здоровье застрахованы.

Если совпадают все благоприятные условия, заемщик сможет рассчитывать на минимальную процентную ставку. Рефинансирование в таком случае наиболее выгодно.

Из положительных моментов вытекают и минусы рефинансирования кредита. Получить его невозможно или предлагают невыгодные условия, если у заемщика:

Плохая кредитная история;
Проблемы с залоговым имуществом, например, для жилой недвижимости это могут быть незаконная перепланировка, падение в стоимости, развод и последующий раздел, прописанные дети;
Нет официальной работы, недостаточный уровень дохода;
Возраст близок к нетрудоспособному.

Несмотря на то, что программы перекредитования предлагаются ведущими банками, воспользоваться ими могут не все должники. И это не все подводные камни, с которыми столкнется потенциальный заемщик.

Некоторые условия скрыты, о них менеджеры не распространяются. В чем подвох? Это касается не только возраста клиента, но и его доходов. Отказывая в заявке об истинной причине не сообщается. Но эти два критерия – наиболее важные.

Другой подвох перекредитования – требования страховать залоговое имущество, жизнь и здоровье клиента. Этот минус рефинансирования кредита повышает издержки заемщика на 1-3% от полученной ссуды. Наконец, оформление документов, посещение нотариуса, подача заявки потребует затрат – от 12 до 15 т.р. и выше. Но удовлетворительный ответ не гарантируется. В обращении могут отказать, а затраты на экспертизу, заверение документов, получение выписок не вернут.

В перекредитовании есть положительные и отрицательные моменты. Это не панацея для всех заемщиков и тем более не оптимальный выход для тех, у кого плохая кредитная история, отсутствует залоговое имущество. К рефинансированию следует подходить обдуманно, рекомендуется проконсультироваться у кредитного юриста.

Испробованный многими людьми метод получения займа от банков достаточно популярен. Кредитование оказалось частью жизни. Граждане хотят получать желаемое безотлагательно и поэтому соглашаются на ипотеки, оформление кредитных карт и другие предложения. Условия возврата полученных сумм приблизительно одинаковые во всех финучреждениях. Но все же существуют организации, предлагающие привлекательные соглашения перехода от текущих условий к выгодным путем перекредитования. Но в этой ситуации важно знать плюсы и минусы рефинансирования кредита.

Для лучшего восприятия этого финансового действия следует буквально разобрать значение термина. Образование его произошло от двух латинских слов «повтор» и «финансирование». В случае с потребительскими предложениями этот процесс выглядит как получение займа, предназначение у которого — погашение прежних обязательств на выгодных потребителю критериях.

В контексте договорной юриспруденции — это целевые средства, имеющие четкое направление, которое регламентировано в заключаемом договоре.

Перекредитование имеет небольшую практику, поскольку не является продуктом широкого пользования. Происходит это от незнания граждан о плюсах и минусах рефинансирования потребительских кредитов.

Алгоритм перефинансирования состоит в следующем:

Соискатель находит оптимальный вариант взаимодействия с займодателем.
Выражается инициатива на заключение соглашения.
Кандидат подтверждает свою способность к осуществлению регулярных выплат.
Параллельно ведутся переговоры с кредитором на предмет его одобрения проведения перекредитования. Закрепленный в соглашении мораторий на аннулирование полученной суммы до оговоренного срока может помешать денонсации существующих условий.
При получении согласия от кредитора, кандидату остается заключить новый договор с другим займодателем. Финансовая сторона соглашения разрешается между двумя учреждениями без участия гражданина.

Мероприятие перекредитования разнится с реструктуризацией обязательств. Отличием является то, что при последнем происходят изменения ключевых критериев заключенного обязательства. Результатом этого действия становится получение клиентом обновленного графика возврата с измененным объемом платежей. При этом договор носит тот же субъектный характер. А перефинансирование предлагает замену категорий соглашения с выгодой для гражданина.

Поскольку перезайм – это банковский процесс, где существует двое участников соглашения и его предметом является обращение финансов — то условия этих действий немногим отличаются от кредитного регламента.

По общепринятым в финучреждениях правилам, перед началом взаимоотношений с клиентом, банк оценивает платежную способность соискателя. Факторы, изучаемые в обязательном порядке следующие:

Наличие рабочего стажа.
Трудовая занятость на текущий момент.
Возраст.
Уровень доходов.
Наличие кредитной истории.

Кандидату, отвечающему всем требованиям финучреждения, в перефинансировании отказано не будет, в отличие от неаккуратного плательщика, который допускал просрочки по существующему займу.

Существенным условием перекредитования является возможность превышения суммы прежнего займа. Одобрение таких запросов банком означает, что сверхсумма подлежит использованию соискателем по его усмотрению.

К общим условиям следует отнести невозможность инициирования действия перезайма сразу при получении кредита. Услуга перефинансирования предоставляется после успешного совершения оплат по действующим обязательствам в течение полугода.

Оформление продукта в банке-кредиторе реально, но предлагается реже, чем взаимодействие с другими учреждениями. За подобной поддержкой обычно обращаются в другие банковские конторы.

Для справки! Большие шансы на оформление рекредитования микрозаймов с плохой КИ у соискателя в некрупном банке. Наличие клиентов подталкивает такие учреждения к работе с проблемными заемщиками. И если кандидат допустил просрочку единожды, то финучреждение пойдет к нему навстречу в работе по перезайму.

Для увеличения шансов одобрения банком инициативы, кандидату желательно подготовить бумаги, которые служат дополнительным доказательством платежеспособности. К ним относятся:

справка о заработке с положительной динамикой роста оплаты труда с момента возникновения возможности перезайма;
подтверждение наличия имущества, имеющего ценность;
предоставление наличия источника дополнительного заработка;
результаты выкупа закладной.

Неплохим примером является привлечение созаемщика, имеющего положительную кредитную историю при большом уровне доходности.

Для лучшего понимания необходимости работы с этим банковским инструментом следует учитывать его положительные аспекты. К ним относятся:

возможность снижения обязательных процентных выплат;
продление периода кредитования;
изменение объема ежемесячных оплат;
смена валюты, указанной в договоре;
концентрация нескольких кредитов под одним договором.

Принятию взвешенного решения поможет кредитный калькулятор, который присутствует на официальных порталах организаций, предлагающих перекредитование. Введя данные текущего момента можно оценить выгодность процесса.

На фоне очевидной выгоды от пользования банковским предложением необходимо разобраться, в чем подвох перефинансирования. К негативным особенностям можно отнести:

Непредвиденные выплаты, возникающие при следующих обстоятельствах: на момент обращения сумма, заявленная и закрепленная в договоре одна, но за время подготовки необходимых бумаг сумма увеличится за счет каждодневного начисления процентов. Эта разница подлежит самостоятельному погашению.
В ипотечном перекредитовании спорным моментом является налоговый вычет. Бесспорно, он нужен гражданину, но из практики известно, что для его применения при рефинансировании необходимы дополнительные бумаги, оформление которых затягивает процесс заключения соглашения.
Польза мероприятия видна при кредитовании крупных сумм на длительный период. Для избавления от мелких обязательств инициировать перезайм бессмысленно.
Наличие обязательных затрат, сопровождающих оформление соглашения.
Необходимость переоформления залога обеспечения на нового кредитора. Во время прохождения этого регламента, соискатель вынужден оплачивать банку-кредитору проценты с повышенной ставкой, поскольку заем в этот период считается без обеспечения. Только после увязки всех формальностей клиент переходит к плате по ставке, обозначенной договором перефинансирования займа.

Рефинансирование является относительно сложной по исполнению процедурой для человека в плане оформления. Соискателю необходимо подготовиться к тому, что не каждый кредитор согласится на участие в мероприятии, и займы разных банков объединить не всегда получится.

Основные представители сектора кредитования предлагают различные продукты перезайма, действующие в текущем году и прогнозируемые на активность в 2019, изучив которые можно определиться, стоит ли решаться на такие действия. Основные условия банков представлены в таблице.

Наименование	Стоимость услуги,%	Срок выдачи, лет	Сумма, млн. руб.	Примечание
Тинькофф	Оформление беспроцентной карты на 4 месяца
ВТБ	7.9	Не более 7	5	Если три месяца договоренности исправно выполняются, то появляется возможность воспользоваться кредитными каникулами.
СКБ	11.9	5	От 1	Позволяет объединить до 10 займов
Сбербанк	12.9	5	До 3	Есть возможность досрочного погашения
Альфа	12	1-7	4	Без залога и поручителей
Россельхозбанк	10	До 7	3	Упрощенный регламент

Анализ условий ранее выданных кредитов и перефинансирования текущего периода показал, что за последние годы ставки пошли на снижение. Этот факт дает шанс стать выгодоприобретателем в процессе рекредитования. Важно внимательно изучить редакцию предложенного договора.

Выгодные критерии перезаймов предоставляет банк, в котором кандидат получает зарплату на карту. Финансисты разрабатывают спецпрограммы для таких клиентов с целью увеличения их числа.

О рефинансировании кредита можно узнать из видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже: