Что такое льготные займы

В статье вы узнаете о программах льготного кредитования в разных банках. Разберем ставки, условия и требования к клиентам. Мы подготовили для вас пошаговую инструкцию по получению государственного кредитования, список необходимых документов, а также подготовили отзывы заемщиков.

Одно из направлений, по которому государство осуществляет финансовую поддержку граждан — субсидирование кредитов. Различные госпрограммы в 2017 году направлены на помощь многодетным семьям, военным, пенсионерам и молодым специалистам.

Банки, уполномоченные на выдачу субсидированных кредитов, могут направить государственные средства на уменьшение процентной ставки, продление срока кредитования и на предоставление отсрочки при погашении. Остальные коммерческие банки тоже стараются предоставить льготникам лояльные условия.

Требования при получении льготного кредита строже, чем в иных потребительских займах. Чтобы доказать свое право на льготы, заемщику необходимо собрать немало документов. Однако, приобретаемая в итоге выгода почти всегда компенсирует затраченные усилия.

Льготные кредиты есть среди тарифов следующих банков:

Срок — от 1 до 5 лет
Сумма от 300 000 рублей
Ставка от 11,7% до 15,9%
Возраст 18-65
быстрое рассмотрение заявки

Подробнее

до 3 млн руб.;
на период до 60 месяцев;
комиссий нет;
не нужны поручители;
решение по анкете — от 1-го дня;
оформляется по 2-м документам.

Подробнее

до 1 млн;
на 60 мес.;
можно потратить средства на любые цели;
предварительное решение через 1 минуту;
требуется только паспорт и номер СНИЛС.

Подробнее

сумма — до 30 млн;
возраст — до 85 лет;
для некоторых кредитов нужен лишь паспорт;
упрощенная система подачи заявки;
при переводе средств с другой кредитной организации на счет Совкомбанка ставка снижается на 5%.

Подробнее

Программа	Процентная ставка	Сумма	Срок
Потребительский кредит без обеспечения (для пенсионеров)	от 12,9%	до 3 000 000 руб.	до 60 месяцев
Военная ипотека	9,5%	до 2 330 000 руб. (но менее 80% стоимости жилья)	до 240 месяцев

Первый потребительский кредит предоставляется пенсионерам (до 65 лет). Главное преимущество программы — нецелевое использование льготного кредита, то есть вы можете потратить средства на любые покупки.

Ставка по кредиту ниже на 1% для граждан, получающих пенсию на карту Сбербанка. Для подачи заявки требуется только паспорт. Заявка рассматривается максимально быстро — ожидание занимает от двух часов.

Льготный кредит для военнослужащих от Сбербанка позволяет приобрести готовое жилье по сниженной ставке без подтверждения дохода. Согласно условиям программы, военный может купить не только квартиру, но и комнату или частный дом с землей. Получателю кредита должно быть более 21 года, при этом подтверждать доходы не требуется.

Альфа-Банк находится в числе учреждений, выдающих кредиты пенсионерам. Кредит наличными предоставляется без поручителей и залога, отказ от страховки не влияет на ставку.

Предоставляется кредит на 1-3 года, а его максимальная сумма — 1 млн рублей. Допустимый лимит рассчитывается индивидуально для каждого клиента. Он будет зависеть от дохода и выбранного срока.

В требованиях к заемщику банк указывает наличие ежемесячного дохода более 10 000 рублей. Это может быть как заработная плата, так и пенсия или социальные пособия.

Тариф	Процентная ставка	Сумма	Срок
Льготный	16,9-24,9%	20 000 — 200 000 руб.	1-3 года
Льготный особый	14,9-24,9%	20 000 — 200 000 руб.	1-3 года

Ввиду невысоких доходов у граждан пенсионного возраста, сумму кредита Совкомбанк предлагает тоже небольшую — от 40 000 до 300 000 рублей. Срок кредитования стандартный для потребительского беззалогового кредита: 1-3 года.

При целевом использовании менее 80% полученных средств, процентная ставка возрастает на 10% от минимальной. Годовую ставку по кредиту возможно снизить на 5%, если подключить услугу автоматического погашения кредита через сервис Best2pay или оформить перевод пенсии на карту Совкомбанка.

Льготное кредитование отличается пониженными процентами, удлиненным сроком, государственным субсидированием. Именно субсидии государства, покрывающие часть расходов, позволяют банкам предоставить льготные условия для клиентов. Коммерческие банки сами создают тарифы для определенных категорий граждан, смягчая ряд условий.

К наиболее распространенным видам льгот относятся кредиты, выдаваемые следующим категориям населения:

Пенсионерам . Пожилые люди могут получить 1-2 млн рублей под 12-16% годовых.
Молодым семьям . Государство спонсирует до 35% средств, выдаваемых молодоженам (одному из которых менее 35 лет), на покупку и строительство жилья. Доля помощи государства в погашении кредита увеличивается при рождении второго ребенка в семье.
Военным . По распоряжению президента РФ в стране начала действовать накопительно-ипотечная система. С ее помощью военные, служащие по контракту, могут на льготных условиях приобрести собственное жилье в городе прохождения службы.
Многодетным семьям . Государство готово выплатить до 75% ипотечного кредита, оформленного семьей с тремя и более несовершеннолетними детьми. Банки с большой осторожностью берутся за выдачу таких кредитов, требуют для оформления большой пакет документов. Льготных тарифов для многодетных семей сегодня очень много, большинство принимает к оплате материнский капитал.
Учащимся . Льготные студенческие кредиты выдаются на более длительный срок с расчетом на то, что во время обучения заемщик выплачивает только проценты, а основную сумму кредита погашает, когда выходит на работу.
Сиротам, нуждающимся в жилье .
Фермерам . Например, у Россельхозбанка есть льготный кредит на развитие личного подсобного хозяйства.

Самый распространенный из льготных кредитов — жилищный. Льготы делают ипотеку доступнее для малообеспеченных и остро нуждающихся в жилье граждан.

Льготы на жилищные кредиты разрабатывает как государство (для многодетных семей, военных), так и сами банки (например, для своих сотрудников). Инициатором льгот может стать и региональная администрация. Например, если область нуждается в медицинских работниках, она способна выделить средства на субсидирование жилищных займов для врачей.

С поддержкой государства в 2017 году банки способны снизить ставку по ипотеке для многодетных и молодых семей до 6-11%, а сроки продлить до 30 лет. Целевой льготный кредит может быть направлен не только на покупку жилья, но и на строительство, ремонт и реконструкцию.

Консультанты в банке помогут рассчитать условия кредита с учетом льгот. Для этого нужно обратиться за поддержкой в ближайшее отделение выбранного банка.

На льготный кредит могут претендовать только определенные категории граждан. Прежде чем подавать заявку, необходимо убедиться, что все требования банка к заемщику могут быть выполнены.

В многодетной семье должно быть три или более ребенка на иждивении (до 18 лет либо студенты вуза до 23 лет).
Обязательные условия для молодых семей: хотя бы одному из супругов должно быть менее 35 лет. Для получения льготной ипотеки семья должна доказать, что она нуждается в жилплощади.
Для молодых специалистов требования устанавливают региональные власти. Обычно это возраст до 30 лет, опыт работы не менее года и официальный статус нуждающегося в жилье.
Пенсионеры должны получать трудовую пенсию, но быть младше определенного банком возраста (70-75 лет). Ряд тарифов рассчитан исключительно на работающих пенсионеров.

К кредитной заявке прилагается стандартный пакет документов, установленный банком: паспорт, сведения о занятости и доходах, документы на залоговое и приобретаемое имущество. Далее список дополняется в зависимости от категории предоставляемых льгот и целей кредитования.

Многодетным семьям для получения льготного кредита дополнительно к основным документам нужно предоставить:

Справку о присвоении статуса многодетной семьи.
Сведения о трудоустройстве и доходах родителей.
Свидетельства о рождении детей.

Для пенсионеров тоже предусмотрены дополнительные документы. Потребуется пенсионное удостоверение или справка из ПФР о получении пенсии и СНИЛС.

Чтобы получить любой льготный кредит, нужно:

Выбрать банк и программу.
Обратиться в отделение за разъяснением условий кредитования.
Заполнить заявление-анкету.
Собрать документы, подтверждающие право на льготы, и документы на залоговое имущество (если оформляется ипотечный кредит).
Подать документы в банк, подписать договор, следовать дальнейшим инструкциям по погашению кредита.

Алексей, Нижний Новгород:

Николай, Ярославль:

Кредиты на сегодняшний день являются неотъемлемой частью жизни практически любого человека. Взяв заем у банка, можно купить все, что необходимо на текущее время, а отдавать по обозначенным в договоре условиям. Это выгодно, если не набирать займов больше чем возможностей к выплате. Но есть специальные льготные кредиты, что предоставляют возможность осуществить свою мечту, не переплачивая при этом больших процентов. Что же представляет собой льготное кредитование и что необходимо для его получения?

Наряду с обычными кредитами, выдаваемыми гражданам, имеется специальная программа льготного кредитования, которая дает возможность:

получить заём с низкими процентными ставками;
кроме этого, банковские учреждения могут поспособствовать в получении кредита в рассрочку;
а также увеличить срок кредитования, что поможет снизить ежемесячную выплату.

Но для этого необходимо не только знать, что такое льготный кредит, но и изучить предоставляемые подобные банковские услуги, поскольку они отличаются друг от друга и быть рассчитаны на определенную аудиторию заемщиков. Чтобы ознакомиться с услугами финансовых учреждений, можно воспользоваться интернетом и просмотреть официальные сайты, где имеется полная информация. Также можно посетить отделения банков, тогда уже непосредственно сотрудники расскажут все нюансы, связанные с получением кредита на выгодных условиях.

Как получить льготный кредит и что необходимо учитывать, чтобы получить? Поскольку он льготный, то соответственно получить его могут не все. Преимуществом обладают такие категории граждан, как:

многодетные семьи, где имеются 3 и больше детей;
молодые семьи;
студенты для оплаты обучения;
молодые учителя;
семьи, у которых дети-инвалиды;
военнослужащие;
граждане, что пострадали от взрыва на ЧАЭС;
люди пенсионного возраста.

К основным документам, что предоставляются в учреждения, занимающиеся выдачей займов на выгодных условиях, относится:

заявление;
справка о платежеспособности;
трудовая книжка, если предоставляемая справка о доходах за период имеет прерывания трудового стажа;
справка о наличии имущества;
документы, подтверждающие право на получение подобного займа.

Но перечень документов может быть изменен в зависимости от требований банковского учреждения, поэтому о более детальной информации можно выяснить непосредственно при посещении.

Независимо от вида предоставляемых займов на выгодных условиях обязательно соблюдение главного обстоятельства кредитования. Суть заключается в том, что категория граждан, что имеет полное право на получения такого рода кредита имела подтверждение платежеспособности.

В последнее время популярностью пользуются заем денежных средств на выгодных условиях на покупку:

Для приобретения жилья по программе льготного кредитования предоставляются соответствующие документы.

Суть такого займа заключается в том, что его можно:

купить без наценок после строительства;
выдается малообеспеченным категориям граждан, что стоят в очереди на улучшение жилищных условий;
небольшой процент выплаты на длительный период времени.

Льготный кредит на покупку автомобиля выгодное предложение, но имеет свои обстоятельства, к ним относится то, что:

автомобиль должен быть произведен на территории Российской Федерации;
время выпуска авто менее 1 года;
общая стоимость не выше 750 000 рублей;
необходимо произвести предоплату в 15% стоимости покупаемого авто;
выдается на срок не больше 3 лет.

Но также существуют ограничения на подобные льготы, они касаются таких категорий граждан, которые

имели возможность получить льготный кредит до 1 января 2004 года и до нынешнего времени еще не успели выплатить;
граждане, что уже получали подобные займы;
если кто-то из членов семьи воспользовался такими услугами.

Такие обстоятельства не распространяются на категорию граждан, что имеют право на совместное использование такого рода займа и семей, которые имеют 3 и более детей в связи с появлением еще одного ребенка. Кроме этого, преимуществом является тот факт, что в качестве поручителя можно взять родственников.

С этого следует, что льготное кредитования — простая процедура, но для его получения необходимо знать все условия кредитования и соответствовать установленным нормам, которые обозначают категории граждан, которые могут воспользоваться таким видом займа.

В ряде случаев долгосрочные займы и кредиты выдаются по тем или иным причинам (иногда политическим) под льготные для заемщика условия [96]. Низкая (относительно ставки на рынке кредитов) процентная ставка в сочетании с большим сроком кредита и льготным периодом дают должнику существенную выгоду, которую можно рассматривать как субсидию. Кредитор в этих условиях несет некоторые потери, так как он мог бы инвестировать деньги на более выгодных условиях.

Проблема определения размера такого рода помощи обсуждалась в международных организациях и экономической литературе главным образом с позиции межстрановых сопоставлений — для сравнения размеров финансовой помощи, оказываемой ряду развивающихся стран. Однако проблема оценки последствий выдачи льготных займов имеет более общее значение, так как льготные займы предоставляют и внутри страны.

Грант-элемент — это условная потеря заимодавца, которая связана с применением более низкой процентной ставки, чем существующие ставки кредитного рынка. Грант-элемент определяется в двух видах — абсолютной и относительной величины.

Абсолютный грант-элемент Wрассчитывается как разность номинальной суммы займа D и современной величины платежей G, поступающих в счет погашения займа, рассчитанной по рыночной ставке [96]:

Проблема, как видим, сводится к выбору надлежащей ставки процента для расчета современной величины. Рекомендации по выбору конкретного значения этой ставки весьма расплывчаты. Обычно используют превалирующую на рынке долгосрочных кредитов ставку.

Относительный грант-элемент w характеризует отношение абсолютного грант-элемента к сумме займа:

Как видим, все переменные приведенных формул определяются условиями выдачи и погашения займа.

Выведем рабочие формулы для расчета Wuw при условии, что долг и проценты выплачиваются в виде постоянных срочных уплат. Для анализа последствий выдачи льготных займов этого достаточно.

Пусть заем выдан на п лет и предусматривает выплату процентов по льготной ставке g. На денежном рынке аналогичные по сроку и величине займы выдаются по ставке /. В этом случае при отсутствии льготного периода срочная уплата составит

а современная величина всех выплат должника равна Уа_п._г В итоге

где а а — коэффициенты приведения постоянных годовых рент

постнумерандо, определенные для процентных ставок / и g, при этом i>g-

Пример 10.7. Льготный заем в 30 млн руб. выдан на 15 лет под 5% годовых. Предусматривается погашение долга равными срочными уплатами. Известно, что обычная рыночная ставка для такого срока займа равна 7%. В этом случае

Абсолютный грант-элемент, т.е. условная сумма потерь для кредитора и, соответственно, выгода для должника, составит

Наличие льготного периода увеличивает грант-элемент [96]. Если в льготном периоде должник выплачивает проценты, то современная величина поступлений по долгу определяется как сумма двух элементов — современных величин процентных платежей в льготном периоде и срочных уплат в оставшееся время:

где (п- L) — продолжительность периода погашения задолженности; L — продолжительность льготного периода; v = (1 + /) -1 — дисконтный множитель по ставке /.

тогда из формулы (10.23) имеем

Таким образом, получим

где а.. а.._а — коэффициенты приведения постоянных рент со сроком n — L и ставками / и g.

Обсудим еще один возможный вариант. Пусть в льготном периоде проценты начисляются, но не выплачиваются: их присоединяют к основному долгу, который погашается в течение n — L лет. Условия такого займа более льготны для должника, чем при последовательной выплате процентов.

Срочные уплаты и их современная величина в данном случае составляют

На основе этих выражений получим

Пример 10.8. Пусть заем в примере 10.7 предусматривает 5-летний льготный период, в течение которого выплачиваются проценты. Для относительного грант-элемента по формуле (10.26) находим

Видно, что наличие льготного периода увеличивает грант-элемент с 0,1225 (см. пример 10.7) до 0,1465.

Если проценты в льготном периоде не выплачиваются, а присоединяются к основной сумме долга, то по формуле (10.28) получаем

Таким образом, если в льготном периоде проценты начисляются, но не выплачиваются, а присоединяются к основному долгу, который погашается в течение п — L лет, грант-элемент увеличивается по отношению к двум предыдущим рассмотренным нами случаям.

Грант-элемент, как было показано, — условная обобщающая характеристика льготности займа (потерь заимодавца и выигрыша должника). Сумма, которая равна грант-элементу, существенно зависит от принятой при ее определении процентной ставки [96]. График зависимости относительных потерь от соотношения процентных ставок показан на рис. 10.1 для сроков займа 5 и 10 лет без льготного периода, g = 5%.

Рис. 10.1. График зависимости относительных потерь от соотношения процентных ставок для сроков займа 5 и 10 лет без льготного периода, g — 5%

Предельным случаем льготного займа является беспроцентный заем. Выдача такого займа связана с потерями, которые определим, полагая, что соответствующие средства можно было бы разместить под проценты по рыночной ставке /. Например, уже при 15-летнем сроке беспроцентного займа и рыночной ставке 10% кредитор теряет почти 50% от суммы долга [96].