С 28 января 2019 года в микрофинансовом секторе вступают в силу новые поправки к действующим ФЗ, которые обещают положительно отразиться на заемщиках. Если раньше проценты и штрафы по микрозаймам начислялись в течение нескольких лет и больше после просрочки, то сейчас государство ограничило этот период установлением максимальной суммы задолженности.
С этого дня микрофинансовые организации, которые предлагают краткосрочные займы до зарплаты и микрокредиты до 1 года не смогут взыскать с заемщика более чем 2,5-кратную сумму полученного займа. Это большой плюс для заемщиков, которые загоняют себя в кредитную кабалу и берут деньги, которые просто не могут вернуть.
На текущий день максимальная сумма долга для взыскания не должна превышать 2.5-кратный размер первоначального займа. Например, если заемщик получил краткосрочный займ в размере 11000 рублей на 30 дней и не смог вовремя его оплатить, то кредитор не сможет взыскать больше, чем 2.5-кратный размер от этой суммы.
Как только задолженность заемщика достигнет 2.5-кратного размера от первоначальной суммы займа, с того момента кредитор не сможет больше начислять проценты, штрафы, неустойки или пени. Рост долга остановится.
Примечательно, что правительство предусмотрело дальнейшее снижение максимальной суммы, которую может взыскать кредитор с заемщика. Так, с 1 июля 2019 года она снизится до 2-х кратного размера полученного займа.
Например, если заемщик оформит кредит на 11000 рублей и не сможет вернуть его в установленный срок, проценты, пени и штрафы будут начисляться до тех пор, пока общая задолженность не достигнет 2-хкратного размера первоначальной суммы займа.
С 1 января 2020 года сумма общей задолженности по микрозаймам на срок до 1 года не сможет превышать 1.5-кратный размер первоначального займа.
Например, если заемщик оформит микрокредит на сумму 11000 рублей и не вернет его вовремя, то проценты и штрафы будет начисляться до тех пор, пока долг не достигнет 1.5 кратного размера оформленного займа.
Таким образом, уже в январе 2020 года заемщики могут брать небольшие займы и не переживать, что им придется возвращать сотни тысяч рублей при просрочке в несколько месяцев.
Вместе с установлением ограничений на максимальную сумму задолженности вводятся максимально допустимые значения для процентной ставки по микрозаймам. Сейчас максимальная процентная ставка по микрокредитам на срок до 1 года не будет превышать 1.5% в сутки. С 1 июля 2019 года максимальный размер процентной ставки снизится еще на 0.5 процентных пунктов и составит 1% в сутки.
Общая переплата (проценты) по займу не может превышать 30% от выданной суммы за весь срок, а ежедневная сумма процентов не может быть больше 200 рублей. Такой микрокредит нельзя продлевать. Микрофинансовым организациям запрещается увеличивать сумму займа.
Рассчитаем максимальную процентную ставку по такому займу исходя из введенных ограничений.
Например, заемщик хочет получить микрозайм до зарплаты на максимально допустимую сумму и срок — 10000 руб. на 15 дней. Чтобы посчитать максимальную переплату в рублях, нужно воспользоваться формулой:
В — сумма займа
С — установленные законом 30% от суммы займа
Мы узнали, что если заемщик хочет получить микрозайм 10000 рублей на 15 дней, то максимальная сумма переплаты не должна превышать 3000 руб. Осталось узнать, сколько это будет в процентах за сутки.
Для начала нужно рассчитать переплату за 1 день займа. Для этого нужно разделить переплату на количество дней:
В — переплата (3000 руб.)
Е — количество дней займа
Подставляем известные данные в формулу и получаем:
Мы получили переплату за 1 день микрозайма, теперь рассчитаем процент за 1 день.
А — переплата за 1 день
С — сумма займа
Подставляем известные данные в формулу и получаем:
Получается, что максимальная процентная ставка по краткосрочным займам на сумму до 10 т.р. сроком до 15 дней не должна превышать 2% в сутки. Ограничения на 1.5% и 1% коснутся лишь тех займов, которые отличаются по условиям от установленных законодателями.
Особенностью такого займа является то, что МФО не имеет права начислять проценты после того, как сумма начисленных процентов достигнет 30% от первоначального займа. Исключением являются пени в размере 0.1% от просрочки за каждый день.
Чтобы рассчитать пени, нужно воспользоваться формулой:
В – сумма просроченной задолженности
С – количество дней просрочки
Допустим, сумма просроченной задолженности составит 3000 рублей, а общая просрочка 28 дней. Чтобы рассчитать сумму пени за это время, нужно вставить известные величины в приведенную выше формулу:
За 28 дней просрочки в размере 3000 рублей пени составят 84 рубля.
Если заемщик получит небольшой микрокредит и не сможет расплатиться, кредитор не сможет взыскать с него больше, чем сумма займа +30% + пени 0.1% от долга за каждый день. Это условие ограничит кабальные условия оформления краткосрочных займов.
Процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать 1% в день.
В связи с тем, что процентная ставка к 01.07.2019 ограничивается 1% в день, внесены дополнительные ограничения по предельному значению ПСК, а именно: на момент заключения договора потребительского займа ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК в процентах годовых соответствующей категории потребительского займа (таблица среднерыночных значений ПСК, публикуемая на официальном сайте Банка России).
Важно! Если ПСК по договору рассчитана менее 365 % годовых, то она также не должна превышать предельного среднерыночного значения ПСК, установленного Банком России.
С 01.07.2019 по 31.12.2019 размер всех начислений по договору потребительского займа не должен превышать 2 размеров суммы предоставленного потребительского займа.
- Изменение условий договора микрозайма;
- Внесение изменений в Правила о порядке и условиях микрозаймов;
- Изменение Информации об условиях предоставления, использования и возврата микрозаймов (снизить процентную ставку, если ее значение составляет более 1% в день).
В связи с вышеизложенным ВАМ НЕОБХОДИМО:
- Изменение условий договора потребительского займа;
- Внесение изменений в Положение о порядке предоставления потребительских займов членам КПК;
- Изменение Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительских займов.
В связи с вышеизложенным ВАМ НЕОБХОДИМО:
- Изменение условий договора потребительского займа;
- Изменение Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительских займов (снизить процентную ставку, если ее значение составляет более 1% в день).
В связи с вышеизложенным ВАМ НЕОБХОДИМО:
Указанные документы необходимо утвердить в новой редакции
до 1 июля 2019 года включительно.
Обращаем ваше внимание, Компанией «Акцепт Групп» разработана актуальная документация по Кредитованию физических лиц и иных сопутствующих кредитованию направлений.
Задать все интересующие вас вопросы, приобрести актуальные Пакеты документов и заключить договор Абонентского обслуживания можно, обратившись к своему персональному менеджеру.
Договор займа подписан 28 марта 2016 года, деньги по займу поступили на банковскую карту 30 марта. Распространяются ли на такой микрозайм поправки к ФЗ 151 от 29.03.2016 о 4-х кратном ограничении долга?
Ответы юристов ( 3 )
Необходимо ознакомиться с договором займа для начала.
У Вас договор подписан 28.03.2016г.
.Статья 807. ГК РФ Договор займа
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)
Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Т.е. договор считается заключенным с того момента как Вы получили средства и могли ими реально распорядиться, следовательно, договор заключен 30.03.2016г. и на него распространяются указанные выше изменения.